📄 Prodotti assicurativi: informativa, pubblicita', governo del prodotto e reclami

1. Il contraente Rossi ritiene insoddisfacente la risposta di Alfa Assicurazioni S.p.A. al suo reclamo su presunte violazioni degli obblighi di informativa. A chi può rivolgersi, prima di adire il giudice, e a quale fine?

1. All'IVASS, perché quantifichi e liquidi direttamente la somma dovuta
2. All'IVASS, per l'accertamento dell'osservanza delle norme del Codice
3. Alla COVIP, competente sui reclami verso le imprese di assicurazione
4. Alla Banca d'Italia, competente sui reclami verso gli assicuratori

L'art. 7 del CAP consente di proporre reclamo all'IVASS «per l'accertamento dell'osservanza delle disposizioni previste nel presente codice» e l'art. 4, comma 1, lett. b), del Regolamento ISVAP n. 24/2008 vi comprende i reclami già presentati all'impresa che hanno ricevuto una risposta ritenuta non soddisfacente. L'IVASS non quantifica né liquida le somme: le questioni sulla quantificazione ed erogazione delle somme dovute restano rivolte all'impresa (art. 4, comma 5). La COVIP riceve dall'IVASS solo i reclami sulle forme pensionistiche complementari (art. 4, commi 2 e 4) e l'autorità indicata dal CAP per i reclami assicurativi è l'IVASS, non la Banca d'Italia.

2. Il 3 marzo Alfa Assicurazioni S.p.A., impresa autorizzata in Italia, riceve il reclamo scritto del contraente Verdi sui ritardi nella gestione della sua polizza casa. Entro quale termine deve rispondergli?

1. Entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo
2. Entro 60 giorni dal ricevimento del reclamo
3. Entro 45 giorni dal ricevimento del reclamo
4. Entro 90 giorni dal ricevimento del reclamo

L'art. 8, comma 1, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 impone alle imprese autorizzate in Italia di gestire i reclami «dando risposta al reclamante entro 45 giorni dal loro ricevimento». Trenta giorni è il termine entro cui i soggetti vigilati rispondono alle richieste dell'IVASS durante l'istruttoria (art. 6, comma 2); sessanta giorni riguarda la pubblicazione del rendiconto annuale sui reclami (art. 8, comma 5-bis); novanta giorni è il termine entro cui l'IVASS comunica l'esito dei reclami presentati all'Istituto (art. 6, comma 3).

3. In base al Regolamento ISVAP n. 24/2008, che cosa deve adottare Beta Broker S.r.l., iscritta nella sezione B del RUI, per i reclami di propria pertinenza?

1. Una procedura da sottoporre all'approvazione preventiva dell'IVASS prima dell'uso
2. Un accordo con le imprese che affidi loro la trattazione di ogni reclamo ricevuto
3. Una politica di gestione formalizzata in un documento, rivista almeno ogni anno
4. Un regolamento interno da depositare ogni anno presso la camera di commercio

L'art. 10-bis, commi 1 e 2, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 obbliga gli intermediari delle sezioni B e D ad adottare una politica di gestione dei reclami di propria pertinenza, formalizzata in un documento reso disponibile a dipendenti e collaboratori e «soggetta a revisione almeno annuale». Il Regolamento non prevede un'approvazione preventiva dell'IVASS né un deposito presso la camera di commercio; il broker gestisce direttamente i reclami di sua pertinenza (art. 10-quater, comma 1) e trasmette all'impresa soltanto quelli relativi al comportamento dell'impresa stessa.

4. Il danneggiato Bianchi contesta l'importo del risarcimento offerto da Alfa Assicurazioni S.p.A. e invia il reclamo direttamente all'IVASS, senza averlo prima presentato all'impresa. Come procede l'IVASS?

1. Lo inoltra all'impresa entro 45 giorni, dandone notizia a Bianchi
2. Lo archivia senza dare alcuna comunicazione al reclamante Bianchi
3. Determina l'importo dovuto, sostituendosi all'impresa nella stima
4. Lo trasmette alla CONSOB, competente sulle liti per il risarcimento

Ai sensi dell'art. 4, commi 5 e 6, del Regolamento ISVAP n. 24/2008, i reclami sulla gestione del rapporto contrattuale, come la quantificazione delle somme dovute, vanno rivolti direttamente all'impresa; se sono presentati all'IVASS, l'Autorità li inoltra all'impresa «entro il termine di 45 giorni dal ricevimento», dandone comunicazione all'interessato, e l'impresa risponde direttamente al reclamante entro 45 giorni. Il reclamo non è archiviato in silenzio, l'IVASS non determina l'importo del risarcimento e la CONSOB riceve dall'IVASS i reclami sulle materie dell'art. 4, comma 2, lett. b), non le contestazioni sul risarcimento.

5. Nei rami danni, il DIP Danni previsto dall'art. 185 del CAP è:

1. Il documento precontrattuale redatto nel formato standardizzato dell'UE
2. Il documento di sintesi dei sinistri liquidati al termine di ogni esercizio
3. Il documento con cui il contraente dichiara di aver compreso i rischi assunti
4. Il documento interno con cui l'impresa individua il mercato di riferimento

L'art. 185, comma 1, lett. a), del CAP prevede il documento informativo precontrattuale per i prodotti assicurativi danni (DIP) redatto in conformità al regolamento di esecuzione (UE) 2017/1469, e l'art. 2, lett. m), del Regolamento IVASS n. 41/2018 lo definisce come l'IPID disciplinato da quel regolamento, che stabilisce un formato standardizzato. Il mercato di riferimento è individuato nel processo di approvazione del prodotto (art. 30-decies del CAP), non nel DIP; il DIP non è un rendiconto dei sinistri né una dichiarazione del contraente.

6. Per una polizza danni diversa dalla R.C. auto, che cosa distingue il DIP Danni dal DIP aggiuntivo Danni?

1. Il primo è redatto dal distributore, il secondo dall'impresa che realizza il prodotto
2. Il primo segue il formato UE, il secondo dà informazioni integrative e complementari
3. Il primo è consegnato al contraente, il secondo è trasmesso all'IVASS per controllo
4. Il primo vale per le polizze individuali, il secondo per le polizze collettive

L'art. 29, comma 1, del Regolamento IVASS n. 41/2018 attribuisce al DIP aggiuntivo Danni le «informazioni integrative e complementari, diverse da quelle pubblicitarie» rispetto al DIP Danni, che segue il formato standardizzato del regolamento di esecuzione (UE) 2017/1469 (art. 2, lett. m). Entrambi sono redatti da chi realizza il prodotto (art. 185, commi 1 e 2, del CAP); secondo gli artt. 27, comma 3, e 9 del Regolamento IVASS n. 41/2018 fanno parte del set informativo consegnato al cliente e valgono per le polizze danni individuali e collettive; l'invio del DIP aggiuntivo all'IVASS è una facoltà dell'impresa (interpello, art. 186 del CAP).

7. Alfa Vita S.p.A. lancia una polizza unit linked che rientra fra i prodotti d'investimento assicurativi. Quale documento redige, oltre al DIP aggiuntivo IBIP?

1. Il DIP Danni redatto secondo il regolamento (UE) 2017/1469
2. Il DIP Vita previsto per i prodotti vita non d'investimento
3. Il KID redatto secondo il regolamento (UE) n. 1286/2014 (PRIIPs)
4. La relazione sulla solvibilità e sulla condizione finanziaria

Per i prodotti d'investimento assicurativi l'art. 185, comma 1, lett. c), del CAP e l'art. 20, comma 1, del Regolamento IVASS n. 41/2018 prevedono il KID redatto secondo il regolamento (UE) n. 1286/2014, accompagnato dal DIP aggiuntivo IBIP. Il DIP Danni riguarda i prodotti dei rami danni; il DIP Vita riguarda i prodotti vita diversi da quelli d'investimento (art. 185, comma 1, lett. b), del CAP); la relazione sulla solvibilità e sulla condizione finanziaria è soltanto richiamata nel DIP aggiuntivo (art. 185, comma 3, del CAP) e non fa parte del set informativo.

8. Ai sensi dell'art. 119-bis del CAP, le comunicazioni pubblicitarie dei distributori di prodotti assicurativi devono:

1. Essere sempre chiaramente identificabili come comunicazioni pubblicitarie
2. Essere approvate dall'IVASS in via preventiva, prima della loro diffusione
3. Essere accompagnate dall'intero set informativo del prodotto pubblicizzato
4. Essere diffuse sui canali tradizionali, con esclusione dei mezzi digitali

L'art. 119-bis, comma 2, del CAP stabilisce che le informazioni dei distributori, comprese le comunicazioni pubblicitarie, siano corrette, chiare e non fuorvianti e che le comunicazioni pubblicitarie siano «sempre chiaramente identificabili come tali». Non c'è un'approvazione preventiva: l'IVASS può richiedere, in via non sistematica, il materiale pubblicitario (comma 3). Il messaggio rinvia al set informativo con un'avvertenza, senza riprodurlo (art. 31 del Regolamento IVASS n. 41/2018), e la pubblicità comprende i messaggi diffusi con qualsiasi mezzo di comunicazione (art. 2, lett. v).

9. In base al Regolamento ISVAP n. 24/2008, il broker iscritto nella sezione B che riceve un reclamo relativo al comportamento dell'impresa di assicurazione deve:

1. Trasmetterlo senza ritardo all'impresa, dandone notizia al cliente reclamante
2. Trattarlo e rispondere entro 45 giorni in luogo dell'impresa interessata
3. Inoltrarlo all'IVASS, che lo gestisce in luogo dell'impresa interessata
4. Restituirlo al reclamante, invitandolo a rivolgersi al giudice ordinario

L'art. 10-quater, comma 1, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 prevede che i broker gestiscano i reclami di loro pertinenza e trasmettano «senza ritardo» all'impresa interessata quelli relativi al comportamento dell'impresa, dandone contestuale notizia al reclamante. Il termine di 45 giorni riguarda la risposta ai reclami di pertinenza del broker (comma 2), non quelli sull'impresa; non è previsto l'inoltro all'IVASS in luogo dell'impresa né il rinvio del reclamante al giudice.

10. Ai sensi dell'art. 30-decies del CAP, chi individua il mercato di riferimento di un nuovo prodotto assicurativo?

1. Chi realizza il prodotto, nel processo di approvazione prima della vendita
2. Il contraente, nel questionario sulle proprie richieste ed esigenze
3. L'IVASS, in sede di verifica preventiva delle condizioni contrattuali
4. L'associazione nazionale di categoria, con linee guida vincolanti per le imprese

L'art. 30-decies, commi 1 e 4, del CAP impone alle imprese e agli intermediari che realizzano prodotti assicurativi un processo di approvazione, prima della commercializzazione, che «individua per ciascun prodotto un mercato di riferimento»; l'art. 6 del Regolamento IVASS n. 45/2020 ne indica gli elementi. L'IVASS non approva i prodotti in via preventiva ma riceve, su richiesta, la documentazione del processo (art. 30-decies, comma 3, del CAP); le informazioni del contraente servono al distributore per verificarne l'appartenenza al mercato (art. 11, comma 2, del Regolamento IVASS n. 45/2020); nessuna norma affida questo compito alle associazioni di categoria.

11. L'agente Bianchi si accorge che una polizza infortuni viene collocata in modo ricorrente a clienti esterni al mercato di riferimento individuato dal produttore. Che cosa deve fare?

1. Sospendere il mandato e restituire il portafoglio all'impresa preponente
2. Annotare il fatto nell'archivio dei reclami, senza ulteriori iniziative
3. Modificare da sé le condizioni contrattuali per adattarle a quei clienti
4. Comunicarlo al produttore e rivedere le proprie procedure di distribuzione

L'art. 11, comma 5, del Regolamento IVASS n. 45/2020 impone agli intermediari di comunicare al produttore la distribuzione al di fuori del mercato di riferimento, e l'art. 12, comma 7, li obbliga a riconsiderare il mercato di riferimento effettivo o ad aggiornare procedure e misure quando il prodotto non soddisfa più le condizioni di quel mercato. Le condizioni contrattuali sono predisposte da chi realizza il prodotto (art. 30-decies del CAP) e il distributore non può modificarle; la restituzione del portafoglio e la semplice annotazione non adempiono l'obbligo di comunicazione.

12. Ai sensi dell'art. 185 del CAP, quale indicazione in materia di reclami deve contenere il DIP aggiuntivo?

1. L'importo medio degli indennizzi pagati dopo i reclami ricevuti
2. La percentuale di reclami accolti dall'impresa nell'ultimo triennio
3. La procedura di reclamo, l'autorità competente e la legge applicabile
4. Il numero dei reclami pervenuti all'impresa nell'anno solare precedente

L'art. 185, comma 3, del CAP stabilisce che il documento informativo precontrattuale aggiuntivo «indica la procedura da seguire in caso di reclamo», l'organismo o l'autorità eventualmente competente e la legge applicabile. I dati sui reclami pervenuti e sul loro esito confluiscono nel rendiconto annuale che l'impresa pubblica sul proprio sito (art. 8, comma 5-bis, del Regolamento ISVAP n. 24/2008), non nel DIP aggiuntivo; importi medi degli indennizzi e percentuali triennali non sono richiesti.

13. Quali documenti informativi precontrattuali redige l'impresa per una polizza vita temporanea caso morte, le cui prestazioni sono dovute solo in caso di decesso dell'assicurato?

1. Il prospetto della gestione separata approvato in via preventiva dall'IVASS
2. La relazione tecnica sulle basi demografiche e finanziarie usate per il premio
3. Il KID previsto dal regolamento PRIIPs per i prodotti d'investimento assicurativi
4. Il DIP Vita e il DIP aggiuntivo Vita previsti per i prodotti vita non d'investimento

Il prodotto vita con prestazioni dovute «soltanto in caso di decesso» non è un prodotto d'investimento assicurativo (art. 2, lett. t) e u), del Regolamento IVASS n. 41/2018): per esso l'art. 10, comma 1, del Regolamento prevede il DIP Vita e il DIP aggiuntivo Vita, in coerenza con l'art. 185, comma 1, lett. b), del CAP. Il KID riguarda i prodotti d'investimento assicurativi (art. 185, comma 1, lett. c); la relazione tecnica sulle basi del premio e un prospetto approvato dall'IVASS non fanno parte del set informativo (art. 10, commi 2 e 3, del Regolamento IVASS n. 41/2018).

14. L'ufficio marketing di Alfa Assicurazioni S.p.A. prepara un annuncio per una polizza casa e deve sapere quali elementi riportare. Quale regolamento IVASS disciplina la pubblicità dei prodotti assicurativi?

1. Il Regolamento IVASS n. 40/2018
2. Il Regolamento IVASS n. 41/2018
3. Il Regolamento IVASS n. 44/2019
4. Il Regolamento IVASS n. 45/2020

Il Regolamento IVASS n. 41/2018, adottato anche ai sensi dell'art. 182, comma 7, del CAP (art. 1), disciplina l'informativa e la pubblicità dei prodotti assicurativi: gli artt. 30-32 fissano le caratteristiche e gli elementi del messaggio pubblicitario. Il Regolamento IVASS n. 40/2018 riguarda la distribuzione assicurativa, il n. 44/2019 l'antiriciclaggio e il n. 45/2020 il governo e controllo dei prodotti.

15. Il contraente Rossi sostiene di non aver mai ricevuto dall'agente Bianchi la documentazione precontrattuale di una polizza incendio. Di che cosa deve disporre Bianchi per dimostrare di averla fornita?

1. Della dichiarazione firmata da Rossi o della prova dell'invio all'e-mail indicata
2. Di una copia del set informativo autenticata da un notaio al momento della firma
3. Della quietanza del premio, che prova anche la consegna dei documenti al cliente
4. Di un'attestazione dell'IVASS che certifichi la regolarità della consegna avvenuta

L'art. 56, comma 8, del Regolamento IVASS n. 40/2018 prevede che i distributori, per dimostrare l'adempimento degli obblighi informativi, conservino un'apposita «dichiarazione sottoscritta dal contraente» oppure la prova di aver inviato correttamente la documentazione all'indirizzo di posta elettronica indicato dal contraente. L'IVASS non rilascia attestazioni sulla consegna, l'autentica notarile non è richiesta e la quietanza del premio prova il pagamento, non la consegna dei documenti.

16. Secondo l'art. 185-bis del CAP, il documento informativo standardizzato per i prodotti assicurativi danni è:

1. Un documento analitico che riproduce per intero le condizioni di assicurazione
2. Un documento redatto dal contraente, che vi dichiara le circostanze del rischio
3. Un documento sintetico e autonomo, redatto in italiano o in altra lingua concordata
4. Un documento rilasciato dopo il pagamento del premio, che attesta l'inizio della copertura

L'art. 185-bis, comma 1, del CAP descrive il DIP Danni come «documento sintetico e autonomo» (lett. a), redatto in lingua italiana o in altra lingua concordata dalle parti (lett. d), che contiene la dichiarazione secondo cui le informazioni precontrattuali e contrattuali complete sono fornite in altri documenti (lett. g): non riproduce quindi le condizioni di assicurazione. È un documento precontrattuale predisposto da chi realizza il prodotto (art. 185, comma 1), non una dichiarazione del contraente sul rischio né una prova del pagamento del premio.

17. Che differenza c'è fra le condizioni di assicurazione e il DIP Danni consegnati al cliente con il set informativo?

1. Le prime riguardano il contraente, il secondo riguarda l'assicurato designato
2. Le prime sono facoltative, mentre il secondo è obbligatorio per ogni tipo di contratto
3. Le prime recano la disciplina completa del contratto, il secondo ne dà una sintesi
4. Le prime sono redatte dal distributore, il secondo dall'impresa che lo realizza

Secondo l'art. 185-bis, comma 1, lett. a) e g), del CAP il DIP Danni è un documento sintetico e autonomo che dichiara che le informazioni precontrattuali e contrattuali complete sono fornite in altri documenti, fra cui le condizioni di assicurazione comprensive del glossario, che l'art. 27, comma 2, lett. a), del Regolamento IVASS n. 41/2018 include nel set informativo. Le condizioni non sono facoltative (per i grandi rischi sono anzi l'unico documento consegnato, art. 27, comma 4) né redatte dal distributore, e nessuno dei due documenti è riservato al contraente o all'assicurato.

18. Ai sensi dell'art. 185 del CAP, il documento informativo precontrattuale aggiuntivo contiene anche:

1. La dichiarazione del contraente sulla completezza delle informazioni avute
2. Il testo integrale delle condizioni di assicurazione con il glossario
3. Il rendiconto annuale sulla gestione dei sinistri dell'impresa nel ramo
4. Il riferimento alla relazione sulla solvibilità e condizione finanziaria

L'art. 185, comma 3, del CAP dispone che il documento informativo precontrattuale aggiuntivo contenga il riferimento alla relazione sulla solvibilità e sulla condizione finanziaria dell'impresa (art. 47-septies), oltre alla procedura di reclamo e alla legge applicabile. Le condizioni di assicurazione con il glossario sono un documento distinto del set informativo (art. 27, comma 2, del Regolamento IVASS n. 41/2018); una dichiarazione del contraente e un rendiconto dei sinistri non sono contenuti previsti per il DIP aggiuntivo.

19. Il contraente Verdi presenta un reclamo sul comportamento dell'agente Bianchi, iscritto nella sezione A e preposto da Alfa Assicurazioni S.p.A. Chi gestisce il reclamo?

1. L'agente Bianchi, secondo la propria politica di gestione dei reclami
2. Direttamente l'IVASS, competente su tutte le condotte degli iscritti
3. Un organismo di mediazione scelto di comune accordo dalle parti
4. Alfa Assicurazioni S.p.A., impresa preponente, sentito l'agente

L'art. 10-ter, comma 1, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 affida alle imprese preponenti la gestione dei reclami sui comportamenti degli agenti di cui si avvalgono, compresi dipendenti e collaboratori; l'agente che riceve il reclamo lo trasmette senza ritardo all'impresa, che assicura il contraddittorio con l'agente (comma 2). La politica di gestione propria spetta agli intermediari delle sezioni B e D (art. 10-bis); l'IVASS interviene su reclamo del cliente ma non sostituisce la gestione dell'impresa, e la mediazione non è la sede prevista per la trattazione del reclamo.

20. Che cosa cambia nella documentazione da consegnare al cliente fra una polizza incendio per un'abitazione privata e un contratto che copre grandi rischi?

1. Per i grandi rischi il set è inviato all'IVASS e non al cliente
2. Per i grandi rischi si consegna solo il DIP Danni, senza le condizioni
3. Per i grandi rischi il set informativo si consegna dopo la conclusione
4. Per i grandi rischi si consegnano solo le condizioni di assicurazione

L'art. 27, comma 4, del Regolamento IVASS n. 41/2018, in deroga ai commi 1 e 2, stabilisce che per i contratti che coprono i grandi rischi «sono consegnate al cliente solo le condizioni di assicurazione»; per la polizza dell'abitazione privata va invece consegnato l'intero set informativo (DIP Danni, DIP aggiuntivo Danni, condizioni e modulo di proposta), contestualmente e prima della sottoscrizione (art. 27, comma 3, e art. 2, lett. aa). Per i grandi rischi non si consegna il DIP Danni senza le condizioni, non è previsto un invio all'IVASS e la consegna non è spostata dopo la conclusione.

21. Ai sensi dell'art. 30-decies del CAP, che cosa deve fare l'impresa che realizza un nuovo prodotto assicurativo prima di commercializzarlo?

1. Acquisire il parere vincolante delle associazioni dei consumatori
2. Ottenere dall'IVASS l'approvazione preventiva delle condizioni contrattuali
3. Attuare un processo di approvazione che individui il mercato di riferimento
4. Depositare le condizioni del contratto presso la camera di commercio

L'art. 30-decies, comma 1, del CAP impone alle imprese e agli intermediari che realizzano prodotti un processo di approvazione per ciascun prodotto e per ogni modifica significativa, «prima che sia commercializzato o distribuito ai clienti»; il comma 4 precisa che il processo individua il mercato di riferimento e verifica la coerenza della strategia distributiva. L'IVASS non approva in via preventiva le condizioni ma può chiedere la documentazione del processo (comma 3); non sono previsti pareri delle associazioni dei consumatori né depositi presso la camera di commercio.

22. In base al Regolamento ISVAP n. 24/2008, che cosa annota Beta Broker S.r.l. nell'archivio dei reclami che riceve?

1. Le sanzioni inflitte dall'IVASS al broker per i reclami risultati fondati
2. I dati dell'allegato 1 e l'eventuale trasmissione del reclamo all'impresa
3. I reclami ricevuti, in un registro da far vidimare ogni anno dall'IVASS
4. I reclami di propria competenza, senza annotare quelli inviati all'impresa

L'art. 10-quater, comma 4, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 prevede che i broker registrino i reclami ricevuti in un archivio annotando i dati dell'allegato 1, integrati con quelli sull'eventuale trasmissione all'impresa o ad altri istituti finanziari quando il reclamo non rientra nella loro competenza; l'archivio è tenuto in «formato elettronico o cartaceo» e a fine anno i dati confluiscono nel prospetto statistico dell'allegato 4. Non sono previste vidimazioni dell'IVASS né l'annotazione di sanzioni, e vanno registrati anche i reclami trasmessi all'impresa.

23. Che rapporto c'è fra il mercato di riferimento individuato dal produttore e il mercato di riferimento effettivo individuato dall'intermediario?

1. Il secondo specifica il primo ed è comunicato all'impresa prima della distribuzione
2. Il secondo sostituisce il primo e non va comunicato all'impresa di assicurazione
3. Il secondo amplia il primo a scelta dell'intermediario, previo assenso dell'IVASS
4. Il secondo è fissato dall'IVASS per ciascun intermediario iscritto nel registro

Per l'art. 12, commi 4 e 5, del Regolamento IVASS n. 45/2020 il mercato di riferimento effettivo e quello negativo effettivo individuati dall'intermediario «sono una specificazione del mercato di riferimento» e un'estensione del mercato negativo del produttore, e sono comunicati all'impresa prima della distribuzione; il produttore ne verifica la coerenza (art. 6, comma 7). Il mercato effettivo non sostituisce né amplia quello del produttore e non è fissato o autorizzato dall'IVASS.

24. Un annuncio di Alfa Assicurazioni S.p.A. presenta un premio annuo di 99 euro senza precisare che vale soltanto per il primo anno di contratto. Come va valutato?

1. È lecito, se l'annuncio indica il sito su cui è pubblicato il set
2. È lecito, perché la condizione è comunque indicata nel contratto
3. È scorretto, perché induce in errore sulle caratteristiche del prodotto
4. È irrilevante, perché il premio non è una caratteristica del prodotto

L'art. 30 del Regolamento IVASS n. 41/2018, in coerenza con l'art. 182 del CAP, richiede una pubblicità chiara, corretta e conforme al set informativo, strutturata «in modo da non indurre in errore circa le caratteristiche» del prodotto: presentare come stabile un premio promozionale viola questi principi e l'IVASS può sospendere o vietare la diffusione della pubblicità (art. 182, commi 4 e 5, del CAP). Il rinvio al contratto o al sito con il set informativo (art. 31, comma 3, del Regolamento IVASS n. 41/2018) non sana un messaggio fuorviante, e il premio è un elemento essenziale dell'offerta.

25. Ai sensi dell'art. 31 del Regolamento IVASS n. 41/2018, quale avvertenza deve riportare il messaggio pubblicitario di un prodotto assicurativo?

1. Prima della sottoscrizione leggere il set informativo
2. Il premio indicato resta invariato per tutta la durata
3. Le condizioni integrali sono depositate presso l'IVASS
4. Prodotto approvato dall'IVASS prima della sua diffusione

L'art. 31, comma 2, del Regolamento IVASS n. 41/2018 impone che il messaggio pubblicitario riporti, con caratteri che consentono un'immediata e agevole lettura, l'avvertenza «Prima della sottoscrizione leggere il set informativo», e il comma 3 richiede l'indicazione del sito internet dell'impresa in cui il set è pubblicato. Il Regolamento non prevede approvazioni o depositi presso l'IVASS, e un premio presentato come invariato quando non lo è renderebbe il messaggio fuorviante (art. 30, comma 2).

26. Dal monitoraggio di un prodotto, Alfa Assicurazioni S.p.A. rileva un numero anomalo di reclami e decide di sospendere l'emissione di nuovi contratti. Quale ulteriore obbligo le impone il Regolamento IVASS n. 45/2020?

1. Chiedere all'IVASS l'autorizzazione alla sospensione
2. Informare prontamente l'IVASS della misura adottata
3. Risolvere i contratti già emessi relativi al prodotto
4. Trasmettere i reclami alla CONSOB per l'istruttoria

L'art. 9 del Regolamento IVASS n. 45/2020 include nel monitoraggio del prodotto l'esame del numero e della tipologia dei reclami presentati (comma 1, lett. d) e, fra le misure correttive, la sospensione o interruzione dell'emissione di ulteriori contratti (comma 3, lett. c); il comma 4 stabilisce che i produttori «informano prontamente» l'IVASS quando adottano tali misure. Non serve un'autorizzazione preventiva, la sospensione riguarda i nuovi contratti e non comporta la risoluzione di quelli in corso, e i reclami non si trasmettono alla CONSOB.

27. Beta Broker S.r.l. riceve per posta elettronica ordinaria il reclamo scritto del cliente Ferri sul comportamento di un proprio dipendente. Può non darvi seguito per difetto di forma?

1. Sì, salvo che il reclamo sia inviato con posta certificata o raccomandata
2. Sì, perché i reclami sui dipendenti vanno presentati all'IVASS
3. No, è un reclamo scritto: va gestito, con risposta entro 45 giorni
4. No, ma il termine decorre dalla successiva conferma con raccomandata

L'art. 2, lett. t-bis), del Regolamento ISVAP n. 24/2008 definisce il reclamo come «dichiarazione di insoddisfazione in forma scritta» relativa a un contratto o a un servizio, senza imporre la posta certificata o la raccomandata: un messaggio di posta elettronica è un reclamo scritto. L'art. 10-quater, commi 1 e 2, impone al broker di gestire i reclami di sua pertinenza, compresi quelli sui comportamenti di dipendenti e collaboratori, rispondendo entro 45 giorni dal ricevimento, non da una conferma successiva; questi reclami non vanno presentati direttamente all'IVASS.

28. Che cosa comprende, secondo il Regolamento IVASS n. 45/2020, il mercato di riferimento di un prodotto assicurativo?

1. L'area geografica in cui l'impresa è autorizzata a esercitare quel ramo di attività
2. L'insieme degli intermediari cui l'impresa ha conferito il mandato per quel prodotto
3. Le tipologie di clienti cui il prodotto è rivolto, con i loro rischi ed esigenze
4. Il numero massimo di contratti che l'impresa conta di collocare nell'esercizio

L'art. 6, comma 1, del Regolamento IVASS n. 45/2020 indica gli elementi che i produttori considerano nel definire il mercato di riferimento: le tipologie di clienti cui è rivolto il prodotto, i rischi cui sono esposti, le loro esigenze e obiettivi, le caratteristiche del prodotto, il livello di conoscenza, l'età, il profilo occupazionale e la situazione familiare. Non è una nozione geografica, di rete distributiva o di volumi di vendita: la strategia distributiva deve anzi essere coerente con il mercato così individuato (art. 30-decies, comma 4, del CAP).

29. Che cosa distingue il Modulo unico precontrattuale (MUP) previsto dall'art. 56 del Regolamento IVASS n. 40/2018 dal DIP Danni?

1. Il MUP è facoltativo per il distributore, il DIP è obbligatorio per l'impresa
2. Il MUP è redatto dall'impresa, il DIP dal distributore che colloca il prodotto
3. Il MUP si consegna dopo la firma, il DIP prima della sottoscrizione della proposta
4. Il MUP è una dichiarazione del distributore, il DIP descrive il prodotto assicurativo

L'art. 56, comma 1, del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone ai distributori di consegnare o trasmettere, «prima della sottoscrizione di una proposta», copia di una dichiarazione conforme al MUP per i prodotti assicurativi (allegato 3) insieme alla documentazione precontrattuale e contrattuale; il DIP Danni, redatto da chi realizza il prodotto (art. 185 del CAP), descrive tipo di assicurazione, coperture, esclusioni e obblighi (art. 185-bis, comma 2, del CAP). Il MUP non è facoltativo e non è redatto dall'impresa, ed entrambi i documenti precedono la sottoscrizione.

30. Il cliente Verdi firma la proposta di una polizza infortuni senza aver ricevuto il set informativo, che l'intermediario gli invia il giorno successivo. È corretto?

1. Sì, purché l'invio avvenga entro ventiquattro ore dalla firma della proposta
2. No, la documentazione andava consegnata prima della firma della proposta
3. Sì, purché Verdi dichiari per iscritto di non aver subito alcun pregiudizio
4. No, ma l'irregolarità si sana con il pagamento della prima rata di premio

L'art. 56, comma 1, del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone ai distributori di consegnare o trasmettere la documentazione precontrattuale e contrattuale «prima della sottoscrizione di una proposta», e l'art. 2, lett. aa), del Regolamento IVASS n. 41/2018 definisce il set informativo come l'insieme dei documenti consegnati al contraente prima della sottoscrizione del contratto. Non è prevista alcuna tolleranza di ventiquattro ore, e né una dichiarazione di Verdi né il pagamento del premio rimediano all'inversione della sequenza.

31. Il 4 aprile l'IVASS riceve dal contraente Rossi un reclamo completo sul comportamento dell'intermediario Beta Broker S.r.l. Che cosa deve comunicare a Rossi entro 45 giorni dal ricevimento?

1. La somma che il broker deve versargli a ristoro
2. L'esito definitivo della gestione del reclamo
3. L'avvio dell'attività istruttoria sul reclamo
4. La decisione di cancellare il broker dal RUI

L'art. 6, comma 1, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 prevede che l'IVASS avvii senza ritardo l'istruttoria e ne «dà notizia al reclamante entro il termine di 45 giorni» dal ricevimento. L'esito è comunicato entro 90 giorni dall'acquisizione degli elementi di valutazione (comma 3), non entro 45 giorni dal ricevimento; l'IVASS non determina somme a favore del reclamante e il reclamo non comporta di per sé la cancellazione dal registro. Se il reclamo fosse incompleto, l'IVASS ne chiederebbe l'integrazione entro 45 giorni (art. 5, comma 2).

32. Ai sensi dell'art. 30-decies del CAP, con quale cadenza chi realizza un prodotto assicurativo deve riesaminarlo?

1. Regolarmente, tenendo conto di ogni evento che incida sui rischi per il mercato
2. Ogni cinque anni dall'immissione sul mercato, a prescindere dagli eventi occorsi
3. Una volta sola, nel processo di approvazione che precede la commercializzazione
4. Quando l'IVASS lo dispone, essendo il riesame un'attività di vigilanza pubblica

L'art. 30-decies, comma 5, del CAP impone di riesaminare regolarmente i prodotti, «tenendo conto di qualsiasi evento che possa incidere significativamente sui rischi potenziali» per il mercato di riferimento, per valutare se il prodotto resti coerente e la strategia distributiva adeguata; l'art. 9 del Regolamento IVASS n. 45/2020 prevede un monitoraggio nel continuo e una revisione regolare, che esamina anche i reclami. Il riesame non si esaurisce nell'approvazione iniziale, non ha una cadenza quinquennale fissa ed è un obbligo del produttore, non un'attività dell'IVASS.

33. Il DIP aggiuntivo Danni consegnato al contraente Esposito descrive una garanzia in modo diverso dalle condizioni di assicurazione. Quale regola del Regolamento IVASS n. 41/2018 risulta violata?

1. La coerenza del DIP aggiuntivo con le condizioni di assicurazione
2. L'obbligo di numerare le pagine indicando il loro numero totale
3. Il limite di tre pagine A4 fissato per il DIP aggiuntivo Danni
4. Il divieto di inserire nel DIP aggiuntivo informazioni sui reclami

L'art. 29, comma 1-bis, del Regolamento IVASS n. 41/2018 stabilisce che le informazioni del DIP aggiuntivo siano coerenti con quelle del DIP Danni e con «le informazioni riportate nelle condizioni di assicurazione»; l'art. 4, comma 1, lett. e), richiede inoltre la coerenza delle informazioni in ogni parte della documentazione. Il limite di pagine (art. 29, comma 12-bis) e la numerazione (art. 27, comma 3) sono regole distinte che il fatto descritto non tocca; il DIP aggiuntivo deve anzi indicare la procedura di reclamo (art. 185, comma 3, del CAP).

34. In base all'art. 8 del Regolamento ISVAP n. 24/2008, che cosa deve contenere la risposta con cui Alfa Assicurazioni S.p.A. respinge in parte un reclamo?

1. Il mero rinvio alle norme applicabili, senza valutare il caso concreto
2. La comunicazione che la pratica è chiusa e non ammette altre iniziative
3. Una chiara spiegazione della posizione dell'impresa e i rimedi esperibili
4. L'invito a ripresentare il reclamo all'impresa trascorsi novanta giorni

L'art. 8, comma 1-bis, del Regolamento ISVAP n. 24/2008 impone un linguaggio semplice e, in caso di mancato o parziale accoglimento, «una chiara spiegazione della propria posizione», con l'informazione sulla possibilità di rivolgersi all'IVASS o ai sistemi alternativi di risoluzione delle controversie prima di interessare l'autorità giudiziaria. Un mero rinvio alle norme non spiega la posizione dell'impresa, la chiusura della pratica non preclude il ricorso all'IVASS e non è prevista una ripresentazione del reclamo dopo novanta giorni.

35. L'agente Bianchi vuole proporre una polizza di Alfa Assicurazioni S.p.A. al cliente Rossi, che non rientra nel mercato di riferimento del prodotto ma neppure in quello negativo. A quali condizioni può farlo?

1. Se il prodotto risponde alle esigenze di Rossi ed è adeguato dopo la consulenza
2. Se Rossi firma una dichiarazione di consapevolezza, senza alcuna consulenza
3. Se l'IVASS autorizza in via preventiva la vendita fuori dal mercato individuato
4. Se il premio applicato a Rossi è inferiore a quello previsto per quel mercato

L'art. 11, comma 4, lett. b), del Regolamento IVASS n. 45/2020 consente di distribuire il prodotto a clienti esterni al mercato di riferimento purché non appartengano al mercato negativo, il prodotto corrisponda alle loro richieste ed esigenze e risulti adeguato «sulla base della consulenza fornita prima della conclusione del contratto»; il comma 5 obbliga poi l'intermediario a comunicarlo al produttore. Una dichiarazione senza consulenza non basta, non è prevista un'autorizzazione dell'IVASS e uno sconto sul premio è irrilevante.