🤝 Esercizio dell'intermediazione: regole di comportamento e distribuzione

1. Ai sensi dell'art. 117 del CAP, i premi incassati dall'agente Verdi e versati nel conto separato, rispetto al patrimonio personale di Verdi:

1. costituiscono un patrimonio autonomo, distinto da quello dello stesso Verdi
2. sono crediti di Verdi verso l'impresa, liberamente cedibili e compensabili
3. sono anticipazioni di cassa che Verdi può usare fino alla rimessa all'impresa
4. sono depositi irregolari che entrano nella piena disponibilità di Verdi

L'art. 117, comma 1, del CAP dispone che i premi pagati all'intermediario siano versati in un conto separato e «costituiscono un patrimonio autonomo rispetto a quello dell'intermediario medesimo»; l'art. 63, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018 vieta anche versamenti temporanei su conti diversi. Non sono quindi anticipazioni utilizzabili né depositi irregolari dell'intermediario, né suoi crediti disponibili: il comma 3 esclude perfino la compensazione con i crediti del depositario verso l'intermediario.

2. Un creditore personale dell'agente Rossi chiede il pignoramento del conto separato su cui Rossi versa i premi incassati per Alfa Assicurazioni S.p.A. Che cosa può opporgli Rossi, ai sensi dell'art. 117 del CAP?

1. Che il conto è cointestato con l'impresa e quindi è pignorabile per metà
2. Che le somme sono già contabilizzate dall'impresa e non gli appartengono più
3. Che il conto separato è sottratto ai pignoramenti dei suoi creditori
4. Che il creditore deve prima escutere l'impresa mandante e poi l'agente stesso

L'art. 117, comma 2, del CAP stabilisce che «Sul conto separato non sono ammesse azioni, sequestri o pignoramenti da parte di creditori diversi dagli assicurati e dalle imprese di assicurazione»: il creditore personale di Rossi non può aggredire quelle somme. La tutela deriva dalla separazione patrimoniale prevista dalla legge, non dall'intestazione del conto (che può essere anche dell'intermediario «espressamente in tale qualita'»), dalla contabilizzazione presso l'impresa o da un ordine di escussione che la norma non prevede.

3. L'agente Verdi propone al cliente Bianchi la polizza che gli assicura la provvigione più alta, pur sapendo che un altro prodotto da lui distribuito risponde meglio alle esigenze di Bianchi. Come si valuta la condotta?

1. Viola il dovere di agire nel miglior interesse del contraente (119-bis CAP)
2. Rileva come inadempimento contrattuale, ma non sul piano della vigilanza
3. È lecita se il cliente sa che sul mercato esistono prodotti alternativi
4. È lecita, perché la scelta finale del prodotto spetta comunque al contraente

L'art. 119-bis, comma 1, del CAP impone ai distributori di operare «nel miglior interesse dei contraenti» e il comma 5 vieta incentivi a raccomandare un prodotto «ogniqualvolta tale distributore possa offrire un prodotto assicurativo differente che risponda meglio alle esigenze del contraente»; l'art. 119-ter, comma 2, esige inoltre un contratto coerente con le richieste ed esigenze. La firma del cliente o un'informazione generica sulle alternative di mercato non sanano la violazione, che riguarda la condotta del distributore e rientra nella vigilanza dell'IVASS.

4. Durante il colloquio l'agente Esposito scopre che la cliente Ferri ha già una polizza in corso che copre lo stesso rischio del prodotto che sta per proporle. Come deve comportarsi?

1. Chiedere all'impresa di ridurre il premio in ragione della copertura in essere
2. Concludere comunque il contratto e segnalare la duplicazione al primo rinnovo
3. Tenerne conto nella valutazione di coerenza e spiegarlo alla cliente
4. Rifiutare l'operazione e mandare la cliente dall'impresa della prima polizza

L'art. 58, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone di valutare le richieste ed esigenze «anche tenendo conto di eventuali coperture assicurative già in essere» e l'art. 119-ter, comma 2, del CAP vuole che ogni contratto proposto sia coerente con esse: la sovrapposizione va considerata e spiegata alla cliente prima che decida. Rinviare l'informazione al rinnovo elude l'obbligo; la norma non impone né di rifiutare l'operazione né di negoziare uno sconto con l'impresa.

5. Ai sensi dell'art. 58 del Regolamento IVASS n. 40/2018, in quale caso il distributore NON è tenuto ad acquisire le informazioni sulle richieste ed esigenze del contraente?

1. Quando il contratto ha una durata inferiore a dodici mesi e un premio modesto
2. Quando il contratto è proposto e concluso a distanza tramite il sito internet
3. Quando opera nei grandi rischi di cui all'art. 1, c. 1, lett. r), del CAP
4. Quando il cliente ha già stipulato altri contratti con la medesima impresa

L'art. 58, comma 9, del Regolamento IVASS n. 40/2018 esclude l'applicazione dell'articolo ai distributori che operano nei grandi rischi quando per l'assicurato ricorrono le condizioni dell'art. 1, comma 1, lettera r), del CAP; la stessa esclusione vale per l'art. 119-ter del CAP in forza dell'art. 120, comma 5. La vendita a distanza non esonera (l'art. 61, comma 4, consente solo di adempiere con modalità informatiche), durata breve e premio modesto non sono esenzioni, e i contratti già in essere vanno anzi considerati nella valutazione (art. 58, comma 2).

6. L'agente Rossi compila il questionario sul rischio per il cliente Verdi inserendo dati non veritieri, per fargli ottenere un premio più basso, e Verdi firma senza rileggere. Come si valuta la condotta?

1. È irrilevante, poiché il contraente risponde delle dichiarazioni che firma
2. È un'irregolarità formale, sanabile con una comunicazione integrativa all'impresa
3. Viola i doveri di correttezza ed espone Verdi a perdere la copertura
4. Comporta per l'agente il rimborso all'impresa della differenza di premio

L'art. 119-bis, comma 1, del CAP e l'art. 54, comma 1, lettera a), del Regolamento IVASS n. 40/2018 impongono di comportarsi con onestà e correttezza «in modo da non recare pregiudizio» ai contraenti. Le dichiarazioni inesatte firmate da Verdi restano sue: se si verifica un sinistro, l'impresa può opporgli l'art. 1892 c.c. (annullamento, con dolo o colpa grave) o l'art. 1893 c.c. (recesso e riduzione proporzionale della somma dovuta). Non è un'irregolarità formale né un semplice problema di differenza di premio.

7. Il signor Bianchi vuole pagare in contanti all'agente il premio annuo di 1.200 euro della polizza incendio della propria abitazione. Che cosa prevede l'art. 54 del Regolamento IVASS n. 40/2018?

1. L'agente può incassarlo, purché rilasci quietanza e lo versi nel conto separato
2. L'agente può incassarlo, perché è inferiore al limite generale di 5.000 euro
3. L'agente non può incassarlo in contanti, perché il premio supera 750 euro annui
4. L'agente può incassarlo, purché l'impresa mandante lo autorizzi per iscritto

L'art. 54, comma 7, del Regolamento IVASS n. 40/2018 vieta ai distributori di ricevere contante per i premi vita e, per i contratti danni, per i «premi di importo superiore a euro 750 annui per ciascun contratto», salvo la r.c. auto e le relative garanzie accessorie: per 1.200 euro di premio incendio l'incasso in contanti è vietato. Il limite generale di 5.000 euro dell'art. 49, comma 3-bis, del D.Lgs. 231/2007 non rende lecito ciò che la norma speciale vieta, e quietanza, conto separato o consenso dell'impresa non superano il divieto.

8. Secondo il suo art. 1, il Regolamento IVASS n. 40/2018 sulla distribuzione assicurativa è adottato ai sensi, fra gli altri, degli artt. 119-bis, 119-ter e 120 di quale atto?

1. Del D.Lgs. n. 209/2005, Codice delle assicurazioni private
2. Del D.Lgs. n. 206/2005, che contiene il Codice del consumo
3. Del D.Lgs. n. 231/2007 in materia di antiriciclaggio
4. Del D.L. n. 95/2012, con cui è stato istituito l'IVASS

L'art. 1 del Regolamento IVASS n. 40/2018 dichiara che il Regolamento è adottato ai sensi, fra gli altri, degli artt. 119-bis, 119-ter, 120 e 120-bis «del decreto legislativo 7 settembre 2005, n. 209», cioè del Codice delle assicurazioni private. Il Codice del consumo, il D.Lgs. 231/2007 sull'antiriciclaggio e il D.L. 95/2012 che ha istituito l'IVASS non sono indicati fra le sue fonti.

9. L'agente Bianchi sta per proporre una polizza al cliente Esposito. Quale requisito deve avere il contratto proposto, in base all'art. 119-ter del CAP?

1. Deve essere approvato in via preventiva dall'impresa per il singolo cliente
2. Deve essere accompagnato da una rinuncia scritta del cliente alla consulenza
3. Deve essere affiancato da almeno tre prodotti alternativi presenti sul mercato
4. Deve essere coerente con le richieste e le esigenze assicurative di Esposito

L'art. 119-ter, comma 2, del CAP stabilisce che «Qualsiasi contratto proposto deve essere coerente con le richieste e le esigenze assicurative del contraente», dopo l'acquisizione delle informazioni utili prevista dal comma 1, lettera a). La norma non richiede l'approvazione dell'impresa sulla singola proposta, né rinunce del cliente, né un numero minimo di alternative; l'art. 120-bis del CAP riguarda invece la trasparenza sulle remunerazioni, non la coerenza del contratto.

10. Ai sensi dell'art. 119-bis, commi 6 e 7, del CAP, come deve gestire il distributore un conflitto di interesse che potrebbe nuocere al contraente?

1. Prevenirlo con presidi organizzativi e, se non bastano, informarne il cliente prima
2. Ottenere dal cliente una rinuncia scritta a far valere ogni futura contestazione
3. Comunicarlo all'IVASS entro trenta giorni e intanto proseguire l'operazione avviata
4. Astenersi dall'operazione, qualunque sia la rilevanza del conflitto individuato

L'art. 119-bis, comma 6, del CAP impone misure per identificare i conflitti e presidi organizzativi e amministrativi efficaci per evitare che incidano negativamente sui contraenti; il comma 7 aggiunge che, se i presidi non bastano, il distributore «informa chiaramente il contraente stesso, prima della conclusione di un contratto di assicurazione, della natura o della fonte di tale conflitto». Il codice non prevede una comunicazione all'IVASS né rinunce preventive del cliente; l'astensione è imposta solo in ipotesi specifiche, come la contemporanea qualifica di beneficiario o vincolatario (art. 55, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018).

11. Il broker Beta Broker S.r.l. entra in contatto con il cliente Rossi e colloca, in collaborazione orizzontale con l'agente Verdi, una polizza di Alfa Assicurazioni S.p.A. Chi acquisisce da Rossi le informazioni sulle sue richieste ed esigenze?

1. Beta Broker S.r.l., l'intermediario entrato in contatto con Rossi
2. L'agente Verdi, in quanto titolare del mandato conferito da Alfa Assicurazioni
3. Alfa Assicurazioni S.p.A., in quanto impresa che emette e sottoscrive il contratto
4. Ciascuno dei due intermediari, con due questionari distinti da conservare

L'art. 58, comma 7, del Regolamento IVASS n. 40/2018 dispone che «In caso di collaborazione orizzontale, gli adempimenti previsti dal presente Regolamento sono svolti dall’intermediario che entra in contatto con il contraente»: tocca quindi a Beta Broker, che ha il rapporto con Rossi. Il mandato di Verdi con Alfa non sposta l'obbligo, l'impresa si limita a impartire istruzioni sulle informazioni da raccogliere (comma 3) e la norma non prevede un doppio questionario.

12. Ai sensi dell'art. 120-bis del CAP, che cosa distingue l'onorario dalla commissione nella remunerazione dell'intermediario?

1. La commissione va comunicata al cliente, l'onorario invece all'impresa
2. La commissione spetta agli agenti, l'onorario ai collaboratori di sezione E
3. La commissione è inclusa nel premio, l'onorario è pagato dal cliente
4. La commissione è fissata per legge, l'onorario è libero e non va dichiarato

L'art. 120-bis, comma 1, del CAP distingue «un onorario corrisposto direttamente dal cliente» e «una commissione inclusa nel premio assicurativo»; per l'onorario il comma 2 impone di comunicare anche l'importo o, se non è possibile, il metodo di calcolo. La natura del compenso va sempre dichiarata al contraente, la norma non riserva le due forme a categorie di intermediari e non fissa per legge la misura della commissione.

13. Il cliente Esposito consegna all'agente il questionario sanitario di una polizza malattia lasciando senza risposta alcune domande. Come deve procedere l'agente?

1. Completarlo da sé con le informazioni raccolte durante il colloquio
2. Trasmetterlo all'impresa senza avvertire il cliente delle lacune rilevate
3. Sostituirlo con una dichiarazione generica di buona salute firmata dal cliente
4. Farlo completare al cliente, spiegando gli effetti di risposte inesatte

L'art. 54, comma 1, lettera c), del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone di acquisire le informazioni necessarie e di operare in modo che i contraenti «siano sempre adeguatamente informati»: l'agente deve far completare il questionario al cliente spiegando che dichiarazioni inesatte o reticenze possono portare all'annullamento (art. 1892 c.c.) o al recesso e alla riduzione della somma dovuta (art. 1893 c.c.). Compilarlo al suo posto, sostituirlo con formule generiche o inoltrarlo tacendo le lacune espone proprio il cliente alla perdita della copertura.

14. Ai sensi dell'art. 119-bis, comma 1, del CAP, nell'interesse di chi operano i distributori di prodotti assicurativi?

1. Nel miglior interesse dei contraenti che si rivolgono a loro
2. Nell'interesse dell'impresa che ha dato loro il mandato
3. Nell'interesse del mercato assicurativo nel suo complesso
4. Nell'interesse dell'associazione di categoria di appartenenza

L'art. 119-bis, comma 1, del CAP stabilisce che i distributori operano «con equita', onesta', professionalita', correttezza e trasparenza nel miglior interesse dei contraenti»; la regola è ripresa dall'art. 54, comma 1, lettera a), del Regolamento IVASS n. 40/2018. L'interesse dell'impresa mandante, del mercato o dell'associazione di categoria non è il parametro della condotta, e i commi 4 e 5 vietano perfino gli incentivi contrari a quel dovere.

15. Ai sensi dell'art. 120-ter del CAP, che cosa comunica l'intermediario al contraente, prima del contratto, sui propri rapporti con le imprese di assicurazione?

1. La percentuale di contratti conclusi rispetto ai preventivi rilasciati nell'anno
2. Se opera in esclusiva per una o più imprese, senza vincoli o su analisi imparziale
3. Il numero di preventivi elaborati prima di formulare la proposta al contraente
4. Il criterio con cui ordina i prodotti delle diverse imprese nella propria vetrina

L'art. 120-ter, comma 1, del CAP elenca le informazioni da dare prima della conclusione del contratto: se l'intermediario fornisce consulenze fondate su un'analisi imparziale e personale (lettera c), se è vincolato da un obbligo contrattuale esclusivo con una o più imprese, da indicare (lettera d), o se opera senza tali obblighi e senza analisi imparziale, indicando le imprese con cui ha o potrebbe avere rapporti d'affari (lettera e). Tassi di conversione, numero di preventivi e criteri di ordinamento della vetrina non rientrano nell'elenco.

16. Alfa Assicurazioni S.p.A. detiene esattamente il 10 % dei diritti di voto del broker Beta Broker S.r.l., che colloca anche polizze di Alfa. Che cosa prevede l'art. 120-ter del CAP?

1. Non scatta alcun obbligo, perché rileva la quota del broker nel capitale di Alfa
2. Non scatta alcun obbligo, perché la soglia richiede una quota superiore al 10 %
3. Beta deve comunicarlo al contraente prima della conclusione del contratto
4. Beta non può collocare polizze di Alfa finché la partecipazione permane

L'art. 120-ter, comma 1, lettera b), del CAP impone all'intermediario di comunicare al contraente, prima della conclusione del contratto, se un'impresa di assicurazione «detiene una partecipazione diretta o indiretta pari o superiore al 10 per cento del capitale sociale o dei diritti di voto dell'intermediario assicurativo»: con il 10 % esatto l'obbligo scatta. La lettera a) copre il caso inverso (quota dell'intermediario nell'impresa), quindi rilevano le due direzioni; la norma prevede trasparenza, non un divieto di collocare i prodotti dell'impresa.

17. Quale dei seguenti adempimenti NON è imposto al distributore prima della conclusione del contratto?

1. Far approvare dall'impresa ogni singola proposta prima che sia firmata
2. Comunicare al contraente la natura del compenso percepito sul contratto
3. Consegnare al contraente la documentazione prevista per il prodotto
4. Acquisire le informazioni sulle richieste ed esigenze del contraente

Prima della conclusione del contratto il distributore acquisisce le informazioni sulle richieste ed esigenze (art. 119-ter, comma 1, del CAP), consegna la documentazione di cui all'art. 185 (art. 120, comma 3) e comunica la natura del compenso (art. 120-bis, comma 1). Nessuna norma impone di far approvare dall'impresa ogni singola proposta: l'autorizzazione preventiva delle imprese preponenti riguarda le comunicazioni pubblicitarie predisposte dagli intermediari (art. 54, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018).

18. L'agente Ferri propone ogni anno al cliente Rossi di sostituire la sua polizza temporanea caso morte con una nuova, senza vantaggi per Rossi, al solo scopo di maturare nuove provvigioni. Quale regola viola?

1. Il divieto di proporre variazioni contrattuali con una frequenza non necessaria
2. Non viola regole, perché ogni nuova proposta è sottoscritta dal contraente
3. Non viola regole, purché il nuovo premio non superi quello della polizza in corso
4. L'obbligo di versare i premi incassati nel conto separato entro dieci giorni

L'art. 55, comma 3, lettera c), del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone ai distributori di astenersi «dal proporre variazioni contrattuali e dal suggerire operazioni con frequenza non necessaria alla realizzazione degli obiettivi assicurativi»; la regola attua il dovere di agire nel miglior interesse del contraente e il divieto di incentivi contrari (art. 119-bis, commi 1 e 5, del CAP). La firma di Rossi o un premio non superiore non rendono lecita la sostituzione inutile; il termine di dieci giorni per il conto separato (art. 63, comma 2) riguarda un altro obbligo.

19. Due anni dopo la stipula di una polizza vita, il contraente Bianchi effettua tramite il broker un versamento aggiuntivo non previsto dal piano dei pagamenti. Che cosa deve fare il broker?

1. Nulla, perché l'informativa sul compenso si esaurisce con la stipula
2. Informarne l'impresa, che riepilogherà i compensi nel rendiconto annuale
3. Comunicare a Bianchi la natura del compenso percepito su quel versamento
4. Nulla, salvo che il suo compenso consista in un onorario pagato dal cliente

L'art. 120-bis, comma 3, del CAP stabilisce che, se il contraente effettua pagamenti diversi dai premi in corso e dai pagamenti programmati dopo la stipula, l'intermediario comunica le informazioni dei commi 1 e 2 «per ciascuno di tali pagamenti». L'obbligo non si esaurisce prima della stipula, non è assolto dall'impresa con un rendiconto e non riguarda solo l'onorario, per il quale va indicato in più l'importo (comma 2).

20. Prima della firma, l'agente Verdi si accorge che la cliente Bianchi non ha compreso una clausola essenziale della polizza. Che cosa deve fare?

1. Illustrarle di nuovo la clausola in modo comprensibile prima della firma
2. Procedere alla stipula e allegare al contratto una breve nota esplicativa
3. Segnalare la circostanza all'impresa dopo la conclusione del contratto
4. Farle sottoscrivere una dichiarazione di piena comprensione delle condizioni

L'art. 119-ter, comma 1, lettera b), del CAP impone di fornire informazioni oggettive sul prodotto «in una forma comprensibile al fine di consentirgli di prendere una decisione informata», e l'art. 58, comma 4, del Regolamento IVASS n. 40/2018 chiede di illustrarne in forma chiara caratteristiche, costi e limiti della copertura. Se la cliente non ha capito, l'obbligo non è assolto: una dichiarazione di stile, una nota allegata o una segnalazione successiva all'impresa non sostituiscono la spiegazione.

21. Nel ramo vita, che cosa distingue l'informativa precontrattuale dalle comunicazioni in corso di contratto previste dall'art. 18 del Regolamento IVASS n. 41/2018?

1. La prima precede la conclusione, le seconde ne seguono la durata
2. La prima riguarda i rami danni, mentre le seconde riguardano i rami vita
3. La prima è dovuta al contraente, le seconde al beneficiario della polizza
4. La prima è obbligatoria, le seconde sono rimesse alla scelta dell'impresa

L'informativa precontrattuale va fornita «prima della conclusione del contratto» (art. 120, commi 1-3, del CAP) in tutti i rami; le comunicazioni in corso di contratto seguono invece il rapporto: l'art. 18 del Regolamento IVASS n. 41/2018 impone all'impresa di inviare al contraente il Documento unico di rendicontazione entro sessanta giorni dalla chiusura di ogni anno solare e l'avviso almeno trenta giorni prima della scadenza: sono le informazioni dovute «per tutto il periodo di durata del contratto» che l'art. 185, comma 5, del CAP affida al regolamento dell'IVASS. Sono obbligatorie e rivolte al contraente; il beneficiario nominativo riceve in più l'avviso di scadenza.

22. Gamma S.r.l., iscritta nel registro come intermediario a titolo accessorio, propone ai propri clienti una polizza collegata ai beni che vende. Quale informazione precontrattuale NON è tenuta a fornire, ai sensi dell'art. 120, comma 4, del CAP?

1. Il nome o la denominazione, la sede e lo status di intermediario
2. Se fornisce consulenza sui prodotti assicurativi offerti ai clienti
3. Le procedure di reclamo e di risoluzione stragiudiziale delle liti
4. La sezione del registro e i mezzi per verificarne l'iscrizione

L'art. 120, comma 4, del CAP applica agli intermediari a titolo accessorio solo le lettere a), c) e d) del comma 1: identità, sede e status, procedure di reclamo e di risoluzione stragiudiziale delle controversie, sezione del registro e mezzi per verificare l'iscrizione. Resta esclusa la lettera b), cioè l'indicazione se si fornisce la consulenza dell'art. 119-ter, comma 3, come pure la lettera e) sull'agire su incarico del cliente o per conto di imprese.

23. Che cosa distingue l'intermediario che fornisce consulenza fondata su un'analisi imparziale e personale da quello vincolato in esclusiva a una sola impresa?

1. Il primo fonda la raccomandazione su un numero sufficiente di contratti del mercato
2. Il primo è tenuto a garantire al cliente il premio più basso reperibile sul mercato
3. Il primo può essere remunerato con onorari del cliente ma non con commissioni
4. Il primo deve ottenere dall'IVASS un'autorizzazione specifica per tale attività

L'art. 119-ter, comma 4, del CAP richiede a chi fornisce consulenze fondate su un'analisi imparziale e personale di basarle «sull'analisi di un numero sufficiente di contratti di assicurazione disponibili sul mercato»; l'intermediario lo dichiara al contraente (art. 120-ter, comma 1, lettera c). La legge non prevede un'autorizzazione IVASS apposita, non vincola la forma del compenso (l'art. 120-bis ammette onorari, commissioni o una loro combinazione) e non impone di garantire il prezzo minimo.

24. Ai sensi dell'art. 119-bis, comma 3, del CAP, quale potere ha l'IVASS sul materiale pubblicitario utilizzato dai distributori?

1. Ne riceve copia obbligatoria entro trenta giorni dalla prima diffusione
2. Deve autorizzarlo in via preventiva prima di ogni sua diffusione al pubblico
3. Può chiederne in via non sistematica la trasmissione, in ogni sua forma
4. Ne riceve copia dall'impresa preponente a ogni rinnovo del mandato agenziale

L'art. 119-bis, comma 3, del CAP stabilisce che «L'IVASS puo' richiedere, in via non sistematica, la trasmissione del materiale pubblicitario, nelle sue diverse forme, utilizzato dai distributori». Non esistono un'autorizzazione preventiva dell'IVASS né un deposito obbligatorio a termine: l'autorizzazione preventiva prevista dall'art. 54, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018 è quella delle imprese preponenti sulle pubblicità predisposte dagli intermediari. Il comma 2 dell'art. 119-bis impone poi informazioni corrette, chiare e non fuorvianti.

25. Presentando una polizza infortuni, l'agente Rossi ne illustra solo i vantaggi e tace le esclusioni principali, che però sono scritte nelle condizioni. Come si qualifica la condotta?

1. È una tecnica di vendita lecita, perché le esclusioni sono scritte nel contratto
2. È un'informazione fuorviante e incompleta, vietata dall'art. 119-bis del CAP
3. È un'irregolarità formale, sanabile inviando in seguito una nota informativa
4. Rileva se e quando il cliente subisce un danno concreto da un sinistro

L'art. 119-bis, comma 2, del CAP vuole informazioni rivolte ai contraenti «corrette, chiare e non fuorvianti, imparziali e complete», e l'art. 58, comma 4, del Regolamento IVASS n. 40/2018 chiede di illustrare anche «i limiti della copertura»: tacere le esclusioni viola tutte e due le norme. Che le esclusioni figurino nelle condizioni non basta, una nota successiva non rimedia e la violazione sussiste a prescindere da un danno concreto.

26. Ai sensi dell'art. 190, comma 1-ter, del CAP, quali caratteristiche devono avere le informazioni, i dati e i documenti che i soggetti vigilati trasmettono all'IVASS?

1. Devono essere certificati dal revisore legale dei conti prima della loro trasmissione all'IVASS
2. Devono limitarsi ai dati storici, con esclusione dei dati attuali e di quelli previsionali
3. Devono limitarsi agli elementi quantitativi, con esclusione di ogni elemento di tipo qualitativo
4. Devono essere accessibili, completi, confrontabili e coerenti nel tempo, pertinenti e affidabili

L'art. 190, comma 1-ter, del CAP stabilisce che le informazioni, i dati e i documenti trasmessi all'IVASS riflettono la natura, la portata e la complessità dell'attività e «sono accessibili, completi da tutti i punti di vista sostanziali, confrontabili e coerenti nel tempo» nonché «pertinenti, affidabili e comprensibili». Il comma 1-bis precisa che possono comprendere elementi qualitativi o quantitativi e dati storici, attuali o futuri: non si limitano quindi ai soli dati storici né ai soli elementi quantitativi. L'articolo non richiede alcuna certificazione preventiva del revisore legale: il comma 2 consente invece all'IVASS di esercitare gli stessi poteri di richiesta anche nei confronti del revisore.

27. Il cliente Verdi chiede all'agente Ferri se è vincolato a proporre i prodotti di una sola impresa. Come deve comportarsi Ferri?

1. Rispondere a Verdi purché formalizzi la domanda per iscritto
2. Omettere la risposta, trattandosi di un dato riservato dei mandati
3. Dichiarare la propria posizione, che rientra nell'informativa dovuta
4. Rinviare Verdi al sito dell'impresa per verificare i mandati in essere

L'art. 120, comma 1, lettera e), del CAP impone di dire al contraente, prima della conclusione del contratto, se l'intermediario agisce su incarico del cliente o «in nome e per conto di una o piu' imprese di assicurazione», e l'art. 120-ter, comma 1, lettera d), se è vincolato in esclusiva, indicando le imprese. È un contenuto obbligatorio dell'informativa precontrattuale, non un dato riservato, e non dipende da una richiesta scritta o da verifiche del cliente.

28. Il broker Beta Broker S.r.l. assiste il cliente Esposito nella gestione di un sinistro. Quali doveri assume verso Esposito?

1. Deve trasmettere la denuncia, senza ulteriori obblighi verso il cliente
2. Deve agire con diligenza professionale e tenere il cliente informato
3. Deve sostituirsi all'impresa nella quantificazione del danno subito
4. Deve garantire al cliente l'esito favorevole della richiesta di indennizzo

L'art. 106 del CAP include nella distribuzione il «collaborare, segnatamente in caso di sinistri, alla loro gestione ed esecuzione», e l'art. 54, comma 1, del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone, anche nella gestione del rapporto contrattuale, professionalità e correttezza nel miglior interesse dei contraenti, operando in modo che siano adeguatamente informati. La liquidazione del danno spetta all'impresa e il broker non può promettere un risultato: la sua è un'assistenza diligente, non la semplice trasmissione di un modulo.

29. Il cliente Rossi paga in buona fede il premio a un agente di Alfa Assicurazioni S.p.A.; la cliente Bianchi lo paga a un broker che non ha alcun accordo di incasso con l'impresa. Che differenza c'è ai sensi dell'art. 118 del CAP?

1. I due pagamenti liberano il contraente se l'impresa rilascia quietanza
2. Solo il pagamento di Rossi si considera eseguito direttamente all'impresa
3. Solo il pagamento di Bianchi libera, perché il broker agisce per il cliente
4. I due pagamenti liberano il contraente, purché eseguiti in buona fede

L'art. 118, comma 1, del CAP stabilisce che «Il pagamento del premio eseguito in buona fede all'intermediario o ai suoi collaboratori si considera effettuato direttamente all'impresa di assicurazione»; per l'intermediario della sezione B (broker) il comma 2 applica la regola «esclusivamente se tali attivita' sono espressamente previste dall'accordo sottoscritto con l'impresa» (art. 65 del Regolamento IVASS n. 40/2018). Il pagamento di Rossi libera dunque il contraente, quello di Bianchi no: la buona fede non basta senza accordo e la quietanza dell'impresa non è richiesta.

30. Alfa Assicurazioni S.p.A. spinge l'agente Verdi a collocare presso tutta la clientela un prodotto il cui mercato di riferimento è ristretto a pochi profili di clienti. Come deve comportarsi Verdi?

1. Attenersi al mercato di riferimento e alle esigenze rilevate presso ogni cliente
2. Eseguire le indicazioni ricevute, perché del prodotto risponde l'impresa
3. Sospendere il mandato e segnalare subito l'accaduto all'autorità di vigilanza
4. Collocare il prodotto, facendo firmare ai clienti una dichiarazione di consapevolezza

L'art. 12 del Regolamento IVASS n. 45/2020 impone agli intermediari di assicurare che i prodotti distribuiti siano coerenti con il mercato di riferimento e di valutare le esigenze dei clienti «al fine di garantire che gli interessi di questi ultimi non siano compromessi da pressioni commerciali»; l'art. 119-ter, comma 2, del CAP vuole ogni contratto coerente con le richieste ed esigenze. Le istruzioni dell'impresa non prevalgono su queste regole, le dichiarazioni firmate in serie non sanano un collocamento incoerente e la norma non impone di sospendere il mandato.

31. Ai sensi dell'art. 107, comma 3, del CAP, quale delle seguenti attività NON costituisce distribuzione assicurativa?

1. La conclusione del contratto in nome e per conto dell'impresa mandante
2. La proposta di un contratto di assicurazione a un potenziale cliente
3. La liquidazione dei sinistri svolta su base professionale per un'impresa
4. La consulenza su un contratto specifico con raccomandazione personalizzata

L'art. 107, comma 3, lettera b), del CAP esclude dalla distribuzione «la gestione di sinistri per un'impresa di assicurazione o riassicurazione su base professionale o le attivita' di liquidazione sinistri e di consulenza in materia di sinistri»: il liquidatore che opera per l'impresa non è soggetto alle regole di comportamento dei distributori. Proporre contratti, fornire consulenza e concluderli rientrano invece nella definizione dell'art. 106, comma 1.

32. L'agente Esposito propone al cliente Rossi una polizza infortuni senza chiedergli che lavoro svolge. Quale obbligo ha violato?

1. Quello di acquisire le informazioni sulle richieste ed esigenze
2. Quello di consegnare il documento informativo precontrattuale
3. Quello di comunicare la propria sezione di iscrizione nel registro
4. Quello di dichiarare la natura del compenso percepito sul contratto

L'art. 58, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018 chiede notizie, ove pertinenti, su età, stato di salute e attività lavorativa del contraente o dell'assicurato, in attuazione dell'art. 119-ter, comma 1, lettera a), del CAP: per un rischio infortuni la professione è decisiva, e senza chiederla l'agente non ha rilevato le esigenze. Sezione del registro (art. 120 CAP), documentazione (art. 185 CAP) e natura del compenso (art. 120-bis CAP) sono obblighi reali ma diversi da quello violato.

33. Dopo aver trasmesso all'impresa la proposta del cliente Verdi, l'agente Rossi si accorge di aver riportato in modo errato un dato sul rischio. Come deve procedere?

1. Informare l'impresa e non il cliente, che non partecipa all'emissione
2. Attendere l'emissione della polizza e verificare poi se l'errore ha effetti
3. Correggerlo subito, informando della rettifica sia l'impresa sia il cliente
4. Annotare l'errore nel proprio archivio senza altre comunicazioni esterne

L'art. 54, comma 1, del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone di agire con professionalità e correttezza «in modo da non recare pregiudizio» ai contraenti e di operare perché siano adeguatamente informati: l'errore va rettificato subito con l'impresa e comunicato al cliente. Una rappresentazione inesatta del rischio, se non corretta, può esporre Verdi agli effetti degli artt. 1892 e 1893 c.c. in caso di sinistro; attendere l'emissione o tacere l'errore aggrava il pericolo.

34. Il cliente Bianchi chiede una copertura incendio per il proprio capannone industriale, ma il distributore gli propone una polizza per abitazioni civili. Quale norma viene violata?

1. L'art. 2952 c.c. sulla prescrizione dei diritti derivanti dal contratto assicurativo
2. L'art. 117 CAP sulla separazione patrimoniale dei premi incassati dall'intermediario
3. L'art. 1911 c.c. sulla ripartizione del rischio fra più assicuratori coassicuratori
4. L'art. 119-ter CAP sulla coerenza fra contratto proposto ed esigenze del cliente

L'art. 119-ter, comma 2, del CAP stabilisce che «Qualsiasi contratto proposto deve essere coerente con le richieste e le esigenze assicurative del contraente» (art. 58, comma 1, del Regolamento IVASS n. 40/2018): una polizza per abitazioni civili non risponde alla richiesta di coprire un capannone industriale. L'art. 117 CAP riguarda il patrimonio separato dei premi, l'art. 1911 c.c. la coassicurazione e l'art. 2952 c.c. la prescrizione.

35. L'agente Ferri colloca al cliente Rossi una polizza infortuni identica a quella che Rossi ha già presso la stessa impresa. Quale profilo è più critico?

1. La trasparenza sulle remunerazioni prevista dall'art. 120-bis del CAP
2. La separazione patrimoniale dei premi imposta dall'art. 117 del CAP
3. L'effetto liberatorio del pagamento all'intermediario (art. 118 CAP)
4. La coerenza con le esigenze rilevate (art. 119-ter del CAP)

L'art. 119-ter, comma 2, del CAP vuole ogni contratto proposto coerente con le richieste ed esigenze, e l'art. 58, comma 2, del Regolamento IVASS n. 40/2018 impone di valutarle «anche tenendo conto di eventuali coperture assicurative già in essere»: una seconda polizza identica non risponde ad alcuna esigenza di Rossi. L'art. 120-bis riguarda la trasparenza sui compensi, l'art. 118 l'effetto del pagamento del premio e l'art. 117 il conto separato: profili estranei al caso.