🏠 Tecnica assicurativa: assicurazione contro i danni e rami danni

1. Nella prassi delle polizze danni, che cosa caratterizza la forma di assicurazione a primo rischio relativo?

1. La proporzionale è esclusa e il danno è pagato per intero fino alla somma assicurata
2. La proporzionale confronta la somma assicurata con il valore delle cose al sinistro
3. Il valore delle cose è fissato alla stipula con una stima accettata per iscritto
4. La proporzionale opera solo se il valore dichiarato è inferiore al valore reale

L'art. 1907 c.c. applica la regola proporzionale «a meno che non sia diversamente convenuto»: il primo rischio relativo è uno di questi patti, per cui il contraente dichiara un valore dei beni e la proporzionale opera solo se il valore dichiarato risulta inferiore a quello reale, fermo il limite della somma assicurata. L'esclusione totale della proporzionale è il primo rischio assoluto, il confronto fra somma assicurata e valore al sinistro è la forma a valore intero, la stima accettata per iscritto è la polizza stimata dell'art. 1908 c.c.

2. La polizza incendio di Verdi prevede la clausola valore a nuovo. Un macchinario acquistato dieci anni prima viene distrutto da un incendio. Nei limiti della somma assicurata, come si determina l'indennizzo?

1. Con la media fra il prezzo di acquisto e il valore commerciale al momento del sinistro
2. Con il valore commerciale del macchinario, dedotto il degrado, al tempo del sinistro
3. Con il prezzo di acquisto risultante dalla fattura originaria di dieci anni prima
4. Con il costo di rimpiazzo con un bene nuovo equivalente, senza deduzione del degrado

Il criterio legale dell'art. 1908, primo comma, c.c. è il valore che le cose avevano al tempo del sinistro, cioè il valore commerciale dedotto il degrado; la clausola valore a nuovo, tipica delle polizze incendio, commisura invece l'indennizzo al costo di rimpiazzo o di ricostruzione a nuovo, senza deduzione del degrado d'uso, entro la somma assicurata e gli altri limiti pattuiti. Il valore commerciale è quindi il criterio che la clausola sostituisce, mentre il prezzo di acquisto storico e la media fra i due valori non corrispondono ad alcuno dei due criteri.

3. Che cosa si intende per partita in una polizza incendio?

1. Il numero progressivo attribuito dall'impresa al singolo contratto stipulato
2. L'elenco dei sinistri denunciati dal contraente nel corso dell'annualità
3. La quota di rischio che l'impresa cede in riassicurazione a un'altra impresa
4. Ciascun gruppo di beni assicurati con una propria somma e proprie condizioni

Nelle polizze incendio (ramo 8 dell'art. 2 del CAP) i beni sono raggruppati in partite, come fabbricato, contenuto, macchinari o merci, ciascuna con la propria somma assicurata: per questo la sottoassicurazione dell'art. 1907 c.c. si verifica, di regola, partita per partita. Il numero di polizza, la quota ceduta in riassicurazione e l'elenco dei sinistri denunciati sono nozioni diverse, estranee alla struttura delle garanzie.

4. Rossi assicura contro l'incendio, con due partite distinte e una somma assicurata per ciascuna, il fabbricato e il contenuto. Un incendio danneggia solo il contenuto. Salvo patti diversi, come si applica la regola proporzionale?

1. Sulla partita fabbricato, che rappresenta il bene di maggiore valore economico
2. Sul totale delle due partite, considerate come un unico complesso di beni
3. Sulla sola partita contenuto, confrontandone la somma assicurata e il valore
4. Non si applica, perché il danno riguarda una sola delle partite assicurate

L'art. 1907 c.c. confronta la parte assicurata con il valore della cosa al tempo del sinistro: quando le condizioni prevedono partite distinte, ciascuna con la propria somma, il confronto si fa per la partita colpita, cioè fra somma assicurata e valore del contenuto. La partita fabbricato non è toccata dal danno, il totale delle due partite presupporrebbe un patto di compensazione fra partite e il fatto che il danno riguardi una sola partita non esclude la proporzionale.

5. In una polizza incendio, che cosa prevede la clausola di deroga alla regola proporzionale con soglia di tolleranza?

1. Che la proporzionale non operi se la sottoassicurazione resta entro la percentuale pattuita
2. Che la proporzionale si calcoli sul valore dichiarato dal contraente e non su quello reale
3. Che la proporzionale si applichi alla sola parte del danno che eccede la franchigia pattuita
4. Che la proporzionale riguardi il premio, ridotto se il valore reale è inferiore alla somma

L'art. 1907 c.c. applica la proporzione «a meno che non sia diversamente convenuto»: la deroga con soglia di tolleranza è uno di questi patti, per cui la proporzionale non opera finché lo scarto fra valore reale e somma assicurata resta entro la percentuale pattuita. Il calcolo sul valore dichiarato è il primo rischio relativo; la franchigia è una parte del danno lasciata a carico dell'assicurato, non una soglia di tolleranza; la riduzione proporzionale del premio è prevista dall'art. 1909 c.c. per la soprassicurazione senza dolo.

6. Bianchi vende a Verdi un immobile assicurato contro l'incendio presso Alfa Assicurazioni S.p.A.; Verdi, informato dell'esistenza della polizza, non dichiara entro il termine di legge di non voler subentrare. Ai sensi dell'art. 1918 c.c., che cosa accade al contratto?

1. Resta in capo a Bianchi, che conserva il diritto all'indennizzo per i sinistri futuri
2. Si scioglie di diritto alla data della vendita, con rimborso del premio non goduto
3. Non si scioglie: Verdi subentra nei diritti e negli obblighi di Bianchi verso Alfa
4. Prosegue con Verdi solo se Alfa vi presta il proprio consenso scritto entro dieci giorni

L'art. 1918 c.c. stabilisce che «L'alienazione delle cose assicurate non e' causa di scioglimento del contratto di assicurazione» e che diritti e obblighi dell'assicurato passano all'acquirente se questi, avuta notizia del contratto, non dichiara all'assicuratore con raccomandata, entro dieci giorni dalla scadenza del primo premio successivo, di non voler subentrare. Lo scioglimento alla data della vendita è escluso dalla norma; Bianchi non conserva l'indennizzo e resta obbligato ai premi solo se omette le comunicazioni dovute; il consenso di Alfa non è richiesto, perché l'assicuratore può soltanto recedere entro dieci giorni dalla notizia.

7. Che cosa si intende per ubicazione del rischio in una polizza incendio?

1. Il luogo indicato in polizza in cui i beni assicurati devono trovarsi
2. Il valore complessivo dei beni assicurati presenti presso una stessa sede
3. La classe di rischio attribuita all'immobile in base alla zona sismica
4. La quota di rischio trattenuta dall'impresa senza cessione in riassicurazione

L'art. 1905 c.c. obbliga l'assicuratore a risarcire il danno «nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto»: nelle polizze incendio (ramo 8 dell'art. 2 del CAP) l'ubicazione è il luogo indicato in polizza in cui i beni devono trovarsi per essere garantiti, e uno spostamento che aggravi il rischio va comunicato ai sensi dell'art. 1898 c.c. La quota trattenuta senza riassicurazione, il valore dei beni presenti in una sede e la classe sismica dell'immobile sono nozioni diverse.

8. La polizza incendio di Verdi garantisce le merci «nel capannone di via Roma 1». Verdi le trasferisce in un altro capannone senza comunicarlo e lì un incendio le distrugge. In assenza di patti che estendano la garanzia, che cosa accade?

1. Il contratto è nullo dall'origine, per mancanza di interesse dell'assicurato
2. Le merci sono garantite, perché la copertura segue i beni ovunque essi si trovino
3. Le merci non sono garantite, perché il sinistro avviene fuori dall'ubicazione indicata
4. L'impresa paga il danno, ma può recedere entro un mese dalla notizia del trasferimento

L'art. 1905 c.c. limita l'obbligo dell'assicuratore al danno da risarcire «nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto»: se la polizza garantisce le merci in un luogo determinato, l'incendio avvenuto altrove è fuori dal rischio assunto. La copertura non segue i beni senza un patto espresso; l'interesse di Verdi esisteva all'inizio dell'assicurazione, quindi l'art. 1904 c.c. non rende nullo il contratto; il recesso entro un mese dell'art. 1898 c.c. riguarda l'aggravamento del rischio assicurato, non un sinistro avvenuto fuori dall'ubicazione.

9. Il restauratore Bianchi chiede se può assicurare contro l'incendio i mobili dei clienti custoditi nel proprio laboratorio. Ai sensi dell'art. 1904 c.c., è possibile?

1. No, salvo che i mobili gli siano stati venduti con patto di riservato dominio
2. Sì, se esiste un interesse dell'assicurato al risarcimento del danno
3. Sì, purché ciascun proprietario presti per iscritto il proprio consenso
4. No, perché l'interesse assicurabile spetta al solo proprietario dei beni

L'art. 1904 c.c. richiede che, quando l'assicurazione deve avere inizio, esista «un interesse dell'assicurato al risarcimento del danno»: chi custodisce beni altrui può doverne rispondere verso i proprietari e ha quindi un interesse proprio ad assicurarli. La norma non riserva l'interesse al proprietario, non richiede il consenso scritto dei proprietari e non limita la copertura ai beni acquistati con riserva di proprietà.

10. Dopo un furto Rossi chiede l'indennizzo e Alfa Assicurazioni S.p.A. eccepisce che il danno rientra in un'esclusione di polizza. Ai sensi dell'art. 2697 c.c., come si ripartisce l'onere della prova?

1. Decide il perito nominato in polizza, senza alcun onere di prova per le parti
2. Alfa prova l'inesistenza della copertura e Rossi è esonerato da qualsiasi prova
3. Rossi prova il furto e anche l'inesistenza dei fatti su cui Alfa fonda l'eccezione
4. Rossi prova i fatti che fondano il diritto, Alfa quelli su cui fonda l'eccezione

L'art. 2697 c.c. dispone che «Chi vuol far valere un diritto in giudizio deve provare i fatti che ne costituiscono il fondamento» e che chi eccepisce l'inefficacia di tali fatti, o la modifica o l'estinzione del diritto, deve provare i fatti su cui l'eccezione si fonda: Rossi prova il sinistro coperto, Alfa i fatti dell'esclusione che oppone. Rossi non è esonerato dalla prova, non deve provare l'inesistenza dei fatti dedotti da Alfa e la norma non affida al perito la ripartizione dell'onere.

11. Che cosa si intende per contenuto in una polizza incendio?

1. Le sole merci destinate alla vendita presenti nel magazzino dell'assicurato
2. Il valore complessivo dell'immobile, comprese le finiture interne
3. Gli impianti fissi incorporati nella struttura del fabbricato assicurato
4. I beni mobili presenti nei locali, come definiti dalle condizioni di polizza

Nelle polizze incendio (ramo 8 dell'art. 2 del CAP) la partita contenuto raccoglie i beni mobili presenti nei locali, come arredi, attrezzature e merci, secondo la definizione delle condizioni, ed è distinta dalla partita fabbricato, che comprende la costruzione e i suoi impianti fissi; ciascuna ha la propria somma assicurata ai fini dell'art. 1907 c.c. Le merci sono solo una parte del contenuto, mentre impianti fissi e finiture appartengono al fabbricato.

12. La polizza di Esposito prevede che, in caso di sinistro, l'impresa possa sostituire i beni danneggiati con beni equivalenti invece di pagarne il valore. La clausola è ammissibile?

1. No, salvo che l'assicurato la richieda per iscritto dopo il sinistro
2. No, perché l'assicuratore può adempiere solo pagando una somma di denaro
3. Sì, perché il contratto può stabilire i modi del risarcimento dovuto
4. Sì, ma per i soli beni immobili e non per i beni mobili assicurati

L'art. 1905 c.c. obbliga l'assicuratore a risarcire il danno «nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto»: la reintegrazione in forma specifica, cioè la sostituzione con beni equivalenti, è un modo di risarcimento che le parti possono pattuire, fermo il limite del danno sofferto. La norma non impone il pagamento in denaro, non subordina il patto a una richiesta successiva al sinistro e non distingue fra beni mobili e immobili.

13. Bianchi chiede se la sua polizza abitazione copre i danni che il proprio cane può causare ai beni assicurati. Che cosa deve verificare per primo?

1. La razza del cane dichiarata nel questionario sottoscritto alla stipula
2. Le garanzie e le esclusioni previste dalle condizioni di polizza sottoscritte
3. Il numero di animali presenti nell'abitazione al momento della stipula
4. L'esistenza di una copertura veterinaria stipulata per lo stesso animale

L'art. 1905 c.c. obbliga l'assicuratore a risarcire il danno «nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto»: se un danno sia coperto dipende dalle garanzie prestate e dalle esclusioni previste nelle condizioni, che il distributore deve illustrare con informazioni corrette, chiare e non fuorvianti (art. 119-bis del CAP). La razza o il numero degli animali e l'esistenza di una copertura veterinaria non dicono se il danno ai beni rientri nella garanzia.

14. Su quale principio tecnico si fonda il funzionamento dell'assicurazione?

1. Sulla garanzia patrimoniale prestata dallo Stato alle imprese autorizzate
2. Sull'obbligo di ciascun assicurato di accantonare una riserva individuale
3. Sulla mutualità, cioè sulla ripartizione del rischio fra molti assicurati
4. Sulla compensazione fra i rami danni e i rami vita esercitati dall'impresa

L'art. 1882 c.c. descrive il contratto con cui l'assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l'assicurato del danno prodotto da un sinistro: l'impresa può assumere questo impegno perché i premi raccolti da molti assicurati esposti a rischi simili coprono i sinistri che colpiscono alcuni di essi (mutualità). Lo Stato non garantisce il patrimonio delle imprese, l'assicurato non accantona una riserva propria e la tecnica assicurativa non si fonda su una compensazione fra rami danni e vita.

15. Che funzione svolge il massimale in una polizza di responsabilità civile?

1. Fissare il numero massimo di sinistri che l'impresa indennizza in ogni anno
2. Determinare la quota di premio destinata a coprire le spese di acquisizione
3. Stabilire il valore dei beni assicurati ai fini della regola proporzionale
4. Limitare la somma che l'impresa paga per ciascun sinistro o per anno

L'art. 1882 c.c. obbliga l'assicuratore a rivalere l'assicurato «entro i limiti convenuti» e l'art. 1905 c.c. a risarcire il danno «nei modi e nei limiti stabiliti dal contratto»: nella responsabilità civile il limite convenuto è il massimale, cioè l'importo massimo che l'impresa paga per sinistro o, se così pattuito, per anno; l'eccedenza resta a carico dell'assicurato. Il massimale non conta il numero dei sinistri, non riguarda i costi di acquisizione compresi nel premio e non è il valore dei beni con cui opera la proporzionale dell'art. 1907 c.c.

16. Nell'assicurazione contro i danni, che cosa si intende per spese di salvataggio poste a carico dell'assicuratore dall'art. 1914 c.c.?

1. Le spese del perito scelto dall'assicurato per stimare il danno subito
2. Le spese per ricostruire a nuovo le cose distrutte o danneggiate dal sinistro
3. Le spese per evitare o diminuire il danno, anche se lo scopo non è raggiunto
4. Le spese per evitare il danno, ma solo entro il limite della somma assicurata

L'art. 1914 c.c. obbliga l'assicurato a fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno e pone le relative spese a carico dell'assicuratore, in proporzione del valore assicurato, «anche se il loro ammontare, unitamente a quello del danno, supera la somma assicurata, e anche se non si e' raggiunto lo scopo», salvo che siano state fatte inconsideratamente. Le spese del perito e quelle di ricostruzione a nuovo sono nozioni diverse, e il limite della somma assicurata non si applica alle spese di salvataggio.

17. Le merci del negozio di Ferri valgono 250.000 euro al tempo del sinistro e sono assicurate contro l'incendio per 150.000 euro, senza patti in deroga alla regola proporzionale. Un incendio provoca un danno di 30.000 euro. Quanto deve pagare l'impresa ai sensi dell'art. 1907 c.c.?

1. 12.000 euro
2. 30.000 euro
3. 18.000 euro
4. 50.000 euro

L'art. 1907 c.c. prevede che, se l'assicurazione copre solo una parte del valore, l'assicuratore risponda dei danni in proporzione: 30.000 x 150.000/250.000 = 18.000 euro. I 12.000 euro applicano al danno il rapporto fra parte non assicurata (100.000) e valore, i 30.000 euro ignorano la sottoassicurazione, i 50.000 euro invertono il rapporto (valore diviso somma assicurata).

18. Rossi, domiciliato in Italia, è assicurato con Alfa Assicurazioni S.p.A., che trasferisce il proprio portafoglio, con l'autorizzazione dell'IVASS, a un'impresa con sede legale in un altro Stato membro. Ai sensi dell'art. 168 del CAP, Rossi:

1. Può opporsi al trasferimento e restare assicurato con Alfa fino alla scadenza annuale
2. Può recedere entro trenta giorni dal ricevimento della comunicazione dell'impresa cedente
3. Vede il contratto risolto di diritto dalla data di efficacia del trasferimento del portafoglio
4. Può recedere entro sessanta giorni dalla pubblicazione del provvedimento di autorizzazione

L'art. 168, comma 1, del CAP stabilisce che il trasferimento di portafoglio autorizzato «non e' causa di risoluzione dei contratti», ma che i contraenti domiciliati in Italia possono recedere entro sessanta giorni dalla pubblicazione del provvedimento di autorizzazione se il trasferimento avviene a favore di un'impresa con sede legale all'estero; l'autorizzazione preventiva dell'IVASS è prevista dall'art. 198 del CAP. Il termine non è di trenta giorni dalla comunicazione, il contratto non si risolve di diritto e il contraente non ha il potere di opporsi al trasferimento.

19. Che cosa si intende per condizioni particolari di una polizza?

1. Le clausole imposte dall'autorità di vigilanza per un determinato prodotto
2. Le clausole predisposte dall'impresa per tutti i contratti del medesimo ramo
3. Le clausole che adattano al singolo contratto le condizioni generali predisposte
4. Le clausole che disciplinano i rapporti fra impresa e riassicuratore cessionario

Le condizioni particolari sono clausole aggiunte che adattano il contratto al singolo rischio e, ai sensi dell'art. 1342 c.c., prevalgono su quelle del modulo o formulario «qualora siano incompatibili con esse»; le condizioni generali, predisposte dall'impresa per tutti i contratti di un ramo, restano soggette agli artt. 1341 e 1370 c.c. Le prescrizioni dell'autorità di vigilanza e i rapporti con il riassicuratore sono nozioni diverse, estranee alla personalizzazione del contratto.

20. Nella polizza di Ferri una condizione particolare aggiunta contrasta con una condizione generale stampata nel modulo, che non è stata cancellata. Quale delle due prevale?

1. La clausola più favorevole all'impresa che ha predisposto il testo
2. La condizione generale, predisposta dall'impresa per l'intero ramo
3. La clausola inserita per prima nel documento contrattuale sottoscritto
4. La condizione particolare, aggiunta dalle parti al modulo di polizza

L'art. 1342 c.c. stabilisce che le clausole aggiunte al modulo o al formulario prevalgono su quelle del modulo incompatibili con esse, «anche se queste ultime non sono state cancellate»; nel dubbio, l'art. 1370 c.c. impone di interpretare le clausole predisposte a favore del contraente che non le ha predisposte. Non prevalgono quindi la condizione generale, la clausola più favorevole all'impresa o quella scritta per prima.

21. Ai sensi del Regolamento IVASS n. 41/2018, che cosa compone il set informativo di un prodotto assicurativo danni?

1. La nota informativa e le condizioni generali, consegnate dopo la firma della polizza
2. Il DIP Danni, il DIP aggiuntivo Danni, le condizioni con glossario e il modulo di proposta
3. Il solo DIP Danni, consegnato al contraente insieme alla quietanza di pagamento
4. La polizza firmata, la quietanza del premio e l'attestazione dei sinistri pagati

L'art. 27 del Regolamento IVASS n. 41/2018 prevede che l'impresa rediga il DIP Danni e il DIP aggiuntivo Danni e predisponga le condizioni di assicurazione, comprensive del glossario, e un modulo di proposta: questi documenti «costituiscono il set informativo», che il regolamento definisce come l'insieme dei documenti consegnati unitariamente al contraente prima della sottoscrizione del contratto. La nota informativa non figura fra i documenti previsti, il set non si consegna dopo la firma e non si riduce al solo DIP né a polizza e quietanze.

22. Bianchi, assicurato con Alfa Assicurazioni S.p.A., teme che l'impresa, in grave crisi, finisca in una procedura concorsuale ordinaria. Ai sensi dell'art. 245 del CAP, a quale procedura concorsuale può essere sottoposta Alfa?

1. Al concordato preventivo omologato dal tribunale su proposta ai creditori
2. Alla liquidazione giudiziale, come le altre imprese commerciali insolventi
3. Alla sola liquidazione coatta prevista dal Codice delle assicurazioni private
4. Alla liquidazione coatta, ma solo su istanza della maggioranza degli assicurati

L'art. 245, comma 7, del CAP dispone che «Le imprese di assicurazione e di riassicurazione non sono soggette a procedure concorsuali diverse dalla liquidazione coatta prevista dalle norme del presente capo»; la liquidazione coatta è disposta con decreto del Ministro su proposta dell'IVASS, anche su istanza degli organi dell'impresa, e si svolge sotto la vigilanza dell'IVASS. La liquidazione giudiziale e il concordato preventivo delle imprese commerciali non si applicano, e l'iniziativa non spetta alla maggioranza degli assicurati.

23. Verdi chiede all'agente se gli conviene assicurare il magazzino a primo rischio assoluto per una somma inferiore al valore delle merci. Che cosa deve valutare l'agente?

1. Il divieto di pattuire forme diverse dal valore intero per i beni immobili
2. L'obbligo di proporre la formula con il premio più contenuto sul mercato
3. La coerenza fra somma assicurata e danno massimo ragionevolmente atteso
4. La necessità di un'autorizzazione dell'IVASS per ciascuna forma di garanzia

L'art. 119-ter, comma 2, del CAP stabilisce che «Qualsiasi contratto proposto deve essere coerente con le richieste e le esigenze assicurative del contraente»: nel primo rischio assoluto la proporzionale dell'art. 1907 c.c. è derogata, ma l'indennizzo non supera la somma assicurata, che va quindi commisurata al danno massimo ragionevolmente atteso. Il patto contrario è ammesso dall'art. 1907 c.c. anche per gli immobili, la coerenza non coincide con il premio più basso e l'autorizzazione dell'IVASS riguarda l'esercizio dei rami da parte dell'impresa (art. 2 del CAP), non la singola forma di garanzia.

24. Un magazzino vale 800.000 euro ed è assicurato a primo rischio assoluto per 200.000 euro. Un incendio causa un danno di 300.000 euro. Quanto è dovuto dall'impresa?

1. 200.000 euro
2. 100.000 euro
3. 75.000 euro
4. 300.000 euro

Nel primo rischio assoluto le parti escludono la regola proporzionale, come consente l'art. 1907 c.c. («a meno che non sia diversamente convenuto»), ma l'indennizzo resta limitato alla somma assicurata: il danno di 300.000 euro è pagato fino a 200.000 euro e l'eccedenza resta a carico dell'assicurato. I 75.000 euro applicano la proporzionale (300.000 x 200.000/800.000), i 100.000 euro sono l'eccedenza che resta all'assicurato, i 300.000 euro ignorano il limite della somma assicurata.

25. Per gli arredi del suo ristorante, che valgono 500.000 euro, Bianchi ha scelto una garanzia a primo rischio assoluto con somma assicurata di 150.000 euro. Dopo un allagamento coperto dalla polizza il perito accerta danni per 100.000 euro. Quale indennizzo spetta a Bianchi?

1. 30.000 euro
2. 70.000 euro
3. 100.000 euro
4. 150.000 euro

Nel primo rischio assoluto la regola proporzionale dell'art. 1907 c.c. è esclusa per patto contrario («a meno che non sia diversamente convenuto») e il danno è pagato per intero fino alla somma assicurata: il danno di 100.000 euro è inferiore ai 150.000 assicurati, quindi è dovuto per intero. I 30.000 euro applicano la proporzionale (100.000 x 150.000/500.000), i 70.000 euro il rapporto fra parte non assicurata e valore, i 150.000 euro pagano la somma assicurata anziché il danno.

26. Che cosa si intende per capitale assicurato in un'assicurazione di persone?

1. Il valore dei beni assicurati stimato al momento della stipulazione del contratto
2. L'importo massimo del danno che l'assicurato può subire nell'annualità in corso
3. La somma predeterminata dovuta al verificarsi dell'evento previsto in contratto
4. La quota di premio destinata a coprire il rischio demografico assunto dall'impresa

L'art. 1882 c.c. distingue l'obbligo di rivalere l'assicurato del danno da quello di «pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana»: nelle assicurazioni di persone il capitale è la somma predeterminata in contratto, dovuta al verificarsi dell'evento senza misurare un danno, mentre nell'assicurazione contro i danni l'art. 1905 c.c. limita la prestazione al danno sofferto. Il valore stimato dei beni e il danno massimo annuo appartengono ai danni; la quota di premio per il rischio è una componente del premio, non la prestazione.

27. Perché nelle assicurazioni di persone non opera la regola proporzionale prevista per l'assicurazione parziale?

1. Perché un regolamento IVASS la vieta per tutti i contratti di assicurazione di persone
2. Perché la prestazione è predeterminata e non commisurata al valore di un bene
3. Perché il premio è versato in un'unica soluzione al momento della stipulazione
4. Perché il rischio è integralmente ceduto dall'impresa ai propri riassicuratori

L'art. 1907 c.c., dettato per l'assicurazione contro i danni, confronta la parte assicurata con il valore «che la cosa assicurata aveva nel tempo del sinistro»: nelle assicurazioni di persone non c'è una cosa da valutare e la prestazione è predeterminata in contratto (art. 1882 c.c.). L'inapplicabilità deriva dalla natura della prestazione e non da un regolamento IVASS; il premio unico e la riassicurazione non incidono sul calcolo della prestazione.

28. Dopo un sinistro Rossi firma una quietanza a saldo e, mesi dopo, scopre danni ulteriori che non erano conoscibili alla firma. Che cosa rileva per stabilire se può ancora chiederne l'indennizzo?

1. L'obbligo dell'impresa di riaprire il sinistro su semplice richiesta di Rossi
2. La comune intenzione delle parti sulla portata della quietanza e delle rinunce
3. L'irrilevanza della quietanza, che non produce effetti sulle pretese future
4. La riapertura automatica del sinistro per qualunque danno emerso in seguito

La quietanza a saldo va interpretata secondo l'art. 1362 c.c., indagando «quale sia stata la comune intenzione delle parti» e senza limitarsi al senso letterale delle parole; se contiene reciproche concessioni per porre fine alla controversia sul sinistro ha natura di transazione (art. 1965 c.c.), che riguarda la lite cui le parti hanno inteso porre fine. Danni non conoscibili alla firma possono quindi restarne estranei; l'impresa non è obbligata a riaprire su semplice richiesta, la riapertura non è automatica e la quietanza non è irrilevante.

29. Ai sensi dell'art. 283 del CAP, che cosa distingue il risarcimento del Fondo di garanzia per le vittime della strada quando il veicolo responsabile non è identificato rispetto a quando non è assicurato?

1. Se non identificato copre persone e cose; se non assicurato solo i danni alla persona
2. Se non identificato copre di regola le sole persone; se non assicurato anche le cose
3. Se non identificato copre solo le cose; se non assicurato solo i danni alla persona
4. Se non identificato non interviene; se non assicurato copre persone e anche cose

L'art. 283, comma 2, del CAP prevede che per il veicolo non identificato (comma 1, lettera a) «il risarcimento e' dovuto solo per i danni alla persona», e per le cose solo in caso di danni gravi alla persona, per la parte superiore a 500 euro; per il veicolo non coperto da assicurazione (lettera b) il risarcimento è dovuto per i danni alla persona e per i danni alle cose. Le altre combinazioni invertono o restringono le due ipotesi, e il Fondo interviene anche quando il veicolo non è identificato.

30. Rossi chiede all'agente perché la sua polizza incendio costa più di quella del vicino, che ha un immobile identico. Che cosa gli si spiega?

1. Il premio cresce con il numero di polizze collocate dall'intermediario
2. Il premio è fissato in base al solo valore catastale dell'immobile assicurato
3. Il premio è uguale per legge per gli immobili situati nello stesso comune
4. Garanzie, somme assicurate, franchigie e parametri di rischio possono differire

Il premio è il corrispettivo del rischio assunto dall'impresa (art. 1882 c.c.) e varia con esso, come mostra l'art. 1898 c.c., che collega l'aggravamento del rischio a un premio più elevato: garanzie, somme assicurate, franchigie e caratteristiche del rischio spiegano premi diversi anche per immobili simili, e l'agente deve illustrarlo con informazioni corrette, chiare e non fuorvianti (art. 119-bis del CAP). Il solo valore catastale, un premio uguale per legge nello stesso comune e il numero di polizze collocate non spiegano la differenza.

31. Bianchi assicura contro i danni un carico di frutta che, per un difetto proprio della merce, marcisce durante il periodo di copertura. Ai sensi dell'art. 1906 c.c., salvo patto contrario, l'assicuratore non risponde del danno se:

1. Il vizio si è manifestato dopo il primo anno di durata del contratto
2. Il valore della merce è inferiore a quello dichiarato in polizza
3. Il vizio intrinseco della merce non gli è stato denunziato
4. Il danno supera il dieci per cento della somma assicurata in polizza

L'art. 1906, primo comma, c.c. dispone che, «Salvo patto contrario, l'assicuratore non risponde dei danni prodotti da vizio intrinseco della cosa assicurata, che non gli sia stato denunziato»: il difetto proprio della frutta è un vizio intrinseco e, se non è stato denunziato, il danno resta a carico dell'assicurato. Il momento in cui il vizio si manifesta, lo scarto fra valore reale e valore dichiarato e la soglia del dieci per cento non sono criteri previsti dalla norma.

32. Un impianto assicurato presenta un vizio intrinseco mai denunziato; un incendio, causa coperta, provoca un danno complessivo di 80.000 euro, di cui 50.000 si sarebbero verificati anche in assenza del vizio. Salvo patto contrario, quanto è dovuto ai sensi dell'art. 1906 c.c.?

1. 30.000 euro, pari alla parte di danno imputabile al vizio
2. 50.000 euro, pari al danno che si sarebbe avuto senza il vizio
3. 40.000 euro, pari alla metà esatta del danno complessivo
4. 80.000 euro, pari all'intero danno complessivo prodotto dall'incendio

Per l'art. 1906, secondo comma, c.c., se il vizio ha aggravato il danno l'assicuratore risponde nella misura in cui il danno sarebbe stato a suo carico senza il vizio: 50.000 euro. I 30.000 euro sono l'aggravamento imputabile al vizio e restano a carico dell'assicurato; 40.000 euro è una divisione a metà che la norma non prevede; 80.000 euro ignora del tutto l'effetto del vizio.

33. Ai sensi dell'art. 1909 c.c., se la somma assicurata eccede il valore reale della cosa e non vi è stato dolo del contraente, il contratto:

1. Ha effetto fino al valore reale, con diritto a una riduzione proporzionale del premio
2. È nullo e l'assicuratore deve restituire al contraente tutti i premi già riscossi
3. Resta valido per l'intera somma, che l'assicuratore deve pagare anche oltre il danno
4. Si scioglie alla prima scadenza annuale, salvo il diritto dell'assicuratore al premio

L'art. 1909, secondo comma, c.c. prevede che, se non vi è stato dolo del contraente, «il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale della cosa assicurata» e che il contraente ha diritto di ottenere per l'avvenire una proporzionale riduzione del premio. La nullità con restituzione dei premi non è prevista: anche in caso di dolo l'assicurazione non è valida, ma l'assicuratore in buona fede ha diritto ai premi del periodo in corso; il pagamento oltre il danno contrasta con il limite dell'art. 1905 c.c. e lo scioglimento alla scadenza annuale non è previsto.

34. Verdi assicura per 300.000 euro un macchinario che sa valere 100.000, con il proposito di ottenere un indennizzo superiore al valore. Alfa Assicurazioni S.p.A. è in buona fede. Ai sensi dell'art. 1909 c.c., l'assicurazione:

1. È valida fino a 100.000 euro e Verdi ottiene una riduzione proporzionale del premio per l'avvenire
2. Non è valida e Alfa, essendo in buona fede, ha diritto ai premi del periodo in corso
3. È nulla e Verdi ha diritto alla restituzione dei premi pagati, perché Alfa era in buona fede
4. È valida per l'intera somma di 300.000 euro, salvo la restituzione dell'eccedenza dopo il sinistro

L'art. 1909, primo comma, c.c. dichiara non valida l'assicurazione per somma eccedente il valore reale se vi è stato dolo dell'assicurato; l'assicuratore in buona fede ha diritto ai premi del periodo di assicurazione in corso. La validità fino al valore reale con riduzione del premio è la conseguenza dell'assenza di dolo (secondo comma); la validità per l'intera somma non è prevista; la restituzione dei premi a Verdi contrasta con il diritto di Alfa.

35. Rossi assicura per 150.000 euro un bene che vale realmente 100.000, senza alcun dolo. Un incendio causa un danno di 60.000 euro. Quanto è dovuto ai sensi dell'art. 1909 c.c.?

1. 40.000 euro, applicando al danno il rapporto fra valore reale e somma assicurata
2. 60.000 euro, pari al danno perché rientra nel valore reale della cosa
3. 90.000 euro, applicando al danno il rapporto fra somma assicurata e valore reale
4. 150.000 euro, pari alla somma assicurata indicata in polizza dal contraente

Senza dolo il contratto ha effetto fino alla concorrenza del valore reale (100.000 euro, art. 1909, secondo comma, c.c.) e il danno di 60.000 euro rientra interamente in tale limite: non vi è assicurazione parziale, quindi non opera alcuna proporzionale. I 40.000 euro applicano al danno il rapporto 100.000/150.000, i 90.000 euro il rapporto inverso, i 150.000 euro la sola somma assicurata, che supera il danno e il valore.