📜 Il contratto di assicurazione nel codice civile

1. In quale articolo del codice civile si trova la nozione del contratto di assicurazione?

1. Nell'art. 1321 del codice civile
2. Nell'art. 2952 del codice civile
3. Nell'art. 1888 del codice civile
4. Nell'art. 1882 del codice civile

L'art. 1882 c.c. definisce l'assicurazione come il contratto col quale l'assicuratore, «verso pagamento di un premio», si obbliga a rivalere l'assicurato del danno prodotto da un sinistro oppure a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. L'art. 1321 c.c. dà la nozione del contratto in generale, l'art. 1888 c.c. riguarda la prova del contratto di assicurazione e l'art. 2952 c.c. la prescrizione dei diritti che ne derivano.

2. Secondo la disciplina del codice civile, quale caratteristica è essenziale al contratto di assicurazione?

1. La partecipazione del contraente agli utili conseguiti ogni anno dall'impresa
2. La forma scritta, richiesta a pena di nullità per la validità del contratto
3. L'esistenza di un rischio, cioè di un evento futuro e incerto per le parti
4. Il calcolo del premio in proporzione al reddito dichiarato dal contraente

Il contratto definito dall'art. 1882 c.c. presuppone un rischio, cioè un evento futuro e incerto: l'art. 1895 c.c. lo dichiara nullo «se il rischio non è mai esistito» o ha cessato di esistere prima della conclusione. La forma scritta è richiesta dall'art. 1888 c.c. solo per la prova; la partecipazione agli utili e un premio commisurato al reddito non sono elementi del contratto.

3. Alfa Assicurazioni S.p.A. e Rossi concludono un contratto di assicurazione contro l'incendio. Che cosa prevede l'art. 1888 c.c.?

1. L'atto pubblico come forma richiesta a pena di nullità del contratto
2. La registrazione del contratto presso l'ufficio delle entrate competente
3. La prova per iscritto del contratto e il rilascio della polizza a Rossi
4. La conclusione del contratto su un modulo approvato in anticipo dall'IVASS

L'art. 1888 c.c. stabilisce che il contratto di assicurazione «deve essere provato per iscritto» e che l'assicuratore è obbligato a rilasciare al contraente la polizza o altro documento da lui sottoscritto: la forma scritta serve alla prova, non alla validità. Nessuna norma richiede l'atto pubblico, la registrazione fiscale del contratto o un modulo approvato dall'IVASS.

4. Dopo la conclusione di un contratto contro il furto, Alfa Assicurazioni S.p.A. consegna la polizza al contraente Rossi. Ai sensi dell'art. 1888 c.c., che cos'è questo documento?

1. La quietanza che attesta il premio pagato da Rossi all'intermediario
2. La proposta con cui Rossi chiede ad Alfa di assumere il rischio di furto
3. L'atto con cui Alfa comunica a Rossi la liquidazione di un sinistro
4. Lo scritto firmato da Alfa che serve a provare il contratto concluso

L'art. 1888 c.c. prevede che il contratto «deve essere provato per iscritto» e che l'assicuratore rilasci al contraente «la polizza di assicurazione o altro documento da lui sottoscritto»: la polizza è il documento, firmato dall'impresa, che prova il contratto. La quietanza attesta il pagamento del premio, la proposta precede la conclusione del contratto (art. 1887 c.c.) e la comunicazione di liquidazione riguarda la gestione di un sinistro.

5. Il depositario Verdi stipula con Alfa Assicurazioni S.p.A. una polizza furto per conto di Bianchi, proprietario della merce custodita. In base all'art. 1891 c.c., chi è tenuto a pagare il premio?

1. Bianchi, perché è il titolare dell'interesse esposto al rischio di furto
2. L'intermediario che ha collocato la polizza, per conto di Bianchi
3. Verdi e Bianchi in solido, secondo quanto stabilito dalle condizioni
4. Verdi, perché come contraente deve adempiere gli obblighi del contratto

L'art. 1891 c.c. dispone che, se l'assicurazione è stipulata per conto altrui o per conto di chi spetta, «il contraente deve adempiere gli obblighi derivanti dal contratto», salvi quelli che per loro natura non possono essere adempiuti che dall'assicurato: il premio è quindi a carico di Verdi, mentre i diritti derivanti dal contratto spettano a Bianchi. La norma non pone il premio a carico dell'assicurato, non prevede una solidarietà fra i due e l'intermediario non è parte del contratto.

6. Ai sensi dell'art. 1892 c.c., che cosa può fare l'assicuratore se il contraente ha reso dichiarazioni inesatte con dolo o colpa grave?

1. Impugnare il contratto per annullamento entro tre mesi dalla conoscenza
2. Recedere dal contratto con effetto immediato, senza alcun termine
3. Ridurre l'indennizzo in proporzione, mantenendo in vita il contratto
4. Rifiutare il rinnovo, restando il contratto valido fino alla scadenza

L'art. 1892 c.c. qualifica le dichiarazioni inesatte e le reticenze rese con dolo o colpa grave come «causa di annullamento del contratto»; l'assicuratore decade se, entro tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza, non dichiara al contraente di voler esercitare l'impugnazione. Il recesso e la riduzione proporzionale sono i rimedi dell'art. 1893 c.c. per le dichiarazioni rese senza dolo né colpa grave; il rifiuto del rinnovo non è un rimedio previsto.

7. Rispetto alle dichiarazioni inesatte rese con dolo, quale rimedio spetta all'assicuratore se il contraente ha agito senza dolo né colpa grave?

1. L'annullamento senza limiti di tempo e il rifiuto integrale della prestazione
2. La facoltà di aumentare il premio per tutte le annualità successive alla scoperta
3. Nessun rimedio, perché l'assenza di dolo esclude conseguenze per il contraente
4. Il recesso nei tre mesi e, se il sinistro avviene prima, la riduzione della somma

L'art. 1893 c.c. stabilisce che, senza dolo o colpa grave, le dichiarazioni inesatte «non sono causa di annullamento del contratto», ma l'assicuratore può recedere nei tre mesi dal giorno in cui ha conosciuto l'inesattezza; se il sinistro si verifica prima, la somma dovuta è ridotta in proporzione della differenza fra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato. L'annullamento è il rimedio dell'art. 1892 c.c. per il dolo o la colpa grave; l'aumento del premio non è previsto e l'assenza di dolo non elimina ogni conseguenza.

8. Ai sensi dell'art. 1898 c.c., che cosa deve fare il contraente quando si verificano mutamenti che aggravano il rischio assicurato?

1. Ridurre da sé l'esposizione fino al ritorno alle condizioni iniziali
2. Comunicarli alla scadenza annuale, insieme al pagamento del premio
3. Darne immediato avviso all'assicuratore, che può valutare il recesso
4. Sospendere il pagamento del premio fino a una nuova quotazione

L'art. 1898 c.c. stabilisce che il contraente «ha l'obbligo di dare immediato avviso all'assicuratore» dei mutamenti che aggravano il rischio; l'assicuratore può recedere entro un mese dal giorno in cui ha ricevuto l'avviso o ha avuto in altro modo conoscenza dell'aggravamento. La norma non consente di attendere la scadenza annuale né di sospendere il premio e non chiede al contraente di eliminare da sé l'aggravamento.

9. Il contraente comunica all'assicuratore un mutamento che diminuisce il rischio, tale che, se noto alla stipulazione, avrebbe portato a un premio minore. Quale effetto prevede l'art. 1897 c.c.?

1. Il contratto si risolve di diritto per il venir meno dell'alea originaria
2. Dalla scadenza successiva l'assicuratore può esigere solo il minor premio
3. L'assicuratore restituisce subito la parte di premio già incassata in più
4. Nessun effetto, perché il premio resta quello fissato alla stipulazione

L'art. 1897 c.c. dispone che, a decorrere dalla scadenza del premio o della rata di premio successiva alla comunicazione, l'assicuratore «non può esigere che il minor premio», ma ha facoltà di recedere entro due mesi dalla comunicazione. La riduzione non è retroattiva (nessuna restituzione immediata), il contratto non si risolve di diritto e il mutamento comunicato produce effetti sul premio.

10. Durante una copertura già in corso il rischio assicurato cessa di esistere. Che cosa prevede l'art. 1896 c.c.?

1. Il contratto resta efficace fino alla scadenza pattuita e tutti i premi restano dovuti
2. Il contratto si scioglie; i premi sono dovuti solo fino al giorno in cui il rischio è cessato
3. Il contratto si scioglie; all'assicuratore spetta il solo rimborso delle spese sostenute
4. Il contratto si scioglie; i premi sono dovuti finché la cessazione non è comunicata o nota

L'art. 1896 c.c. stabilisce che il contratto si scioglie se il rischio cessa dopo la conclusione, «ma l'assicuratore ha diritto al pagamento dei premi finché la cessazione del rischio non gli sia comunicata o non venga altrimenti a sua conoscenza»; i premi del periodo in corso in quel momento sono dovuti per intero. Il solo rimborso delle spese spetta quando il rischio cessa prima che gli effetti dell'assicurazione abbiano inizio (secondo comma); il contratto non resta efficace fino alla scadenza.

11. Il contraente Rossi e Alfa Assicurazioni S.p.A. discutono sul significato di alcune clausole della polizza. A quali clausole si applica la regola dell'art. 1370 c.c.?

1. A quelle negoziate singolarmente dalle parti nel corso delle trattative
2. A quelle dei soli contratti conclusi per atto pubblico davanti al notaio
3. A quelle inserite in condizioni generali o moduli predisposti da una parte
4. A quelle approvate in via preventiva dall'IVASS per tutto il mercato

L'art. 1370 c.c. dispone che «le clausole inserite nelle condizioni generali di contratto o in moduli o formulari predisposti da uno dei contraenti s'interpretano, nel dubbio, a favore dell'altro». Le clausole negoziate singolarmente non sono predisposte da una sola parte; la norma non riguarda l'atto pubblico e non prevede alcuna approvazione dell'IVASS.

12. Ai sensi dell'art. 1341 c.c., quale clausola delle condizioni generali di polizza predisposte dall'impresa ha effetto solo se specificamente approvata per iscritto?

1. La clausola che indica la somma assicurata e l'importo del premio
2. La clausola che descrive i beni assicurati e il luogo in cui si trovano
3. La clausola che fissa la data di decorrenza e la durata della copertura
4. La clausola che prevede la tacita proroga o rinnovazione del contratto

L'art. 1341, secondo comma, c.c. elenca le condizioni che «non hanno effetto, se non sono specificamente approvate per iscritto», fra cui quelle che sanciscono a carico dell'altro contraente la tacita proroga o rinnovazione del contratto. La somma assicurata, il premio, la descrizione dei beni e la durata sono elementi del contratto che non rientrano in quell'elenco.

13. Bianchi spedisce ad Alfa Assicurazioni S.p.A. una proposta scritta di assicurazione infortuni per la quale occorre una visita medica. Per quanto tempo la proposta resta ferma?

1. Per quindici giorni dalla spedizione, come vale per ogni proposta scritta
2. Fino all'accettazione, ma Bianchi può revocarla quando vuole
3. Per sessanta giorni dalla spedizione, qualunque sia il rischio
4. Per trenta giorni dalla spedizione, perché occorre la visita medica

L'art. 1887 c.c. dispone che la proposta scritta diretta all'assicuratore «rimane ferma per il termine di quindici giorni, o di trenta giorni quando occorre una visita medica», con decorrenza dalla consegna o dalla spedizione. Qui occorre la visita medica, quindi il termine è di trenta giorni: quindici giorni è il termine ordinario, sessanta giorni non è previsto e la regola generale della revocabilità della proposta (art. 1328 c.c.) non opera mentre la proposta resta ferma.

14. Nell'assicurazione per conto di chi spetta, in che cosa consiste il privilegio che l'art. 1891 c.c. riconosce al contraente?

1. Nella preferenza sui beni dell'assicurato, per recuperare i premi anticipati per lui
2. Nella preferenza sulle somme dovute dall'assicuratore, per recuperare premi e spese
3. Nella facoltà di riscuotere l'indennizzo anche senza il consenso dell'assicurato
4. Nell'esonero dagli obblighi del contratto, che passano tutti all'assicurato

L'art. 1891 c.c., ultimo comma, dispone che «per il rimborso dei premi pagati all'assicuratore e delle spese del contratto, il contraente ha privilegio sulle somme dovute dall'assicuratore» nello stesso grado dei crediti per spese di conservazione. Il privilegio non grava sui beni dell'assicurato; il contraente non può far valere i diritti senza l'espresso consenso dell'assicurato e resta tenuto agli obblighi derivanti dal contratto.

15. Il contraente Bianchi, senza dolo né colpa grave, tace una circostanza per la quale l'assicuratore avrebbe chiesto un premio più alto. Il sinistro avviene prima che l'assicuratore se ne accorga. Che cosa accade alla somma dovuta?

1. È negata per intero, perché la dichiarazione resa all'impresa era inesatta
2. È pagata per intero, perché Bianchi non ha agito con dolo né colpa grave
3. Non è dovuta, perché il contratto è nullo e i premi vanno restituiti
4. È ridotta in proporzione alla differenza fra il premio convenuto e quello applicabile

L'art. 1893 c.c. prevede che, se il sinistro si verifica prima che l'inesattezza o la reticenza sia conosciuta dall'assicuratore, «la somma dovuta è ridotta in proporzione della differenza tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato» se si fosse conosciuto il vero stato delle cose. Il rifiuto integrale riguarda il dolo o la colpa grave (art. 1892 c.c.); l'assenza di dolo non comporta il pagamento integrale e il contratto non è nullo.

16. Ai sensi dell'art. 1375 c.c., secondo quale criterio deve essere eseguito il contratto di assicurazione?

1. Secondo l'interesse prevalente dell'impresa che ha predisposto il testo
2. Secondo le istruzioni impartite di volta in volta dall'IVASS alle parti
3. Secondo buona fede, come la norma impone per qualsiasi contratto
4. Secondo la libera scelta della parte che deve eseguire la prestazione

L'art. 1375 c.c. stabilisce che «il contratto deve essere eseguito secondo buona fede» e l'art. 1175 c.c. impone a debitore e creditore di comportarsi secondo correttezza: la regola vale anche per l'assicurazione. Nessuna norma subordina l'esecuzione del contratto all'interesse dell'impresa, a istruzioni dell'IVASS o alla scelta unilaterale di una parte.

17. Ai sensi dell'art. 1341 c.c., che cosa distingue una normale condizione generale di polizza da una clausola che pone una decadenza a carico del contraente?

1. La prima vale se approvata dall'IVASS, la seconda se firmata davanti a due testimoni
2. La prima vale se letta in agenzia, la seconda se inviata al contraente con raccomandata
3. La prima vale nei soli rami danni, la seconda anche nei contratti dei rami vita
4. La prima vale se conoscibile con l'ordinaria diligenza, la seconda se approvata per iscritto

L'art. 1341 c.c. rende efficaci le condizioni generali predisposte da uno dei contraenti se l'altro, al momento della conclusione, le ha conosciute o avrebbe dovuto conoscerle «usando l'ordinaria diligenza»; le condizioni che sanciscono decadenze a carico dell'altro contraente non hanno effetto se non sono specificamente approvate per iscritto (secondo comma). La norma non richiede approvazioni dell'IVASS, testimoni o raccomandate e non distingue fra rami danni e rami vita.

18. Il contraente Verdi trasforma il garage assicurato in officina meccanica: con questo mutamento l'impresa avrebbe assicurato il rischio solo a un premio più elevato. Verdi lo comunica subito, ma prima che decorrano i termini per la comunicazione e l'efficacia del recesso si verifica un incendio. Che cosa prevede l'art. 1898 c.c.?

1. La somma dovuta è ridotta in base al rapporto fra il premio pattuito e quello maggiore
2. L'assicuratore non risponde del sinistro, perché il rischio è stato aggravato
3. La somma dovuta è pagata per intero, perché il recesso non ha ancora effetto
4. Il contratto è annullabile, perché il contraente ha taciuto un fatto rilevante

L'art. 1898 c.c., ultimo comma, stabilisce che, se il sinistro si verifica prima che siano trascorsi i termini per la comunicazione e per l'efficacia del recesso, l'assicuratore non risponde solo se non avrebbe consentito l'assicurazione; altrimenti «la somma dovuta è ridotta, tenuto conto del rapporto tra il premio stabilito nel contratto e quello che sarebbe stato fissato» se il maggiore rischio fosse esistito al tempo del contratto. Qui l'impresa avrebbe chiesto un premio maggiore: la somma è ridotta, non negata né pagata per intero; l'annullamento riguarda le dichiarazioni inesatte alla stipulazione (art. 1892 c.c.).

19. Il 4 febbraio Alfa Assicurazioni S.p.A. riceve dal contraente Verdi l'avviso di un aggravamento del rischio. Entro quale data Alfa può recedere dal contratto?

1. Entro il 4 marzo
2. Entro il 19 febbraio
3. Entro il 4 aprile
4. Entro il 4 maggio

L'art. 1898 c.c. consente all'assicuratore di recedere, con comunicazione scritta, «entro un mese dal giorno in cui ha ricevuto l'avviso» o ha avuto in altro modo conoscenza dell'aggravamento: dal 4 febbraio il termine scade il 4 marzo. Il 19 febbraio applica i quindici giorni dopo i quali il recesso ha effetto quando sarebbe stato richiesto un premio maggiore; il 4 aprile applica i due mesi del recesso per diminuzione del rischio (art. 1897 c.c.); il 4 maggio i tre mesi delle dichiarazioni inesatte (artt. 1892 e 1893 c.c.).

20. Che cosa distingue un'assicurazione temporanea caso morte da un'assicurazione a vita intera?

1. La prima copre il decesso, la seconda la sopravvivenza dell'assicurato a una scadenza
2. La prima è un'assicurazione contro i danni, la seconda un'assicurazione sulla vita
3. La prima paga se il decesso avviene nella durata pattuita, la seconda in qualsiasi momento avvenga
4. La prima è riservata ai lavoratori dipendenti, la seconda è aperta anche agli autonomi

L'art. 1882 c.c. comprende le assicurazioni che obbligano a pagare un capitale o una rendita «al verificarsi di un evento attinente alla vita umana» e l'art. 2 del CAP colloca nel ramo I le assicurazioni sulla durata della vita umana: vi rientrano tutte e due le coperture. Nella temporanea caso morte la prestazione è dovuta solo se il decesso avviene entro la durata pattuita; nella vita intera è dovuta al decesso, in qualsiasi momento avvenga. La sopravvivenza a una scadenza è coperta da altre forme (capitale differito); nessuna delle due è un'assicurazione contro i danni o è riservata a una categoria di lavoratori.

21. Rossi sottoscrive e spedisce ad Alfa Assicurazioni S.p.A. una proposta scritta di assicurazione contro il furto, che non richiede visita medica; l'impresa resta in silenzio. Che cosa accade?

1. Il contratto si intende concluso per silenzio assenso dopo quindici giorni
2. La proposta si converte in un contratto provvisorio di durata annuale
3. La proposta resta ferma quindici giorni, poi Rossi non è più vincolato
4. Rossi resta vincolato finché l'impresa non comunica un rifiuto motivato

L'art. 1887 c.c. stabilisce che la proposta scritta diretta all'assicuratore «rimane ferma per il termine di quindici giorni» (trenta se occorre una visita medica), con decorrenza dalla consegna o dalla spedizione: scaduto il termine senza accettazione, il proponente non è più vincolato. Per l'art. 1326 c.c. il contratto è concluso quando il proponente ha conoscenza dell'accettazione dell'altra parte: il silenzio dell'impresa non vale accettazione, non nasce un contratto provvisorio e il vincolo di Rossi non dura fino a un rifiuto.

22. Il 10 maggio Rossi chiede ad Alfa Assicurazioni S.p.A. di assicurare contro l'incendio un capannone che, a sua insaputa, era già stato distrutto da un incendio il 3 maggio. Il contratto è concluso il 12 maggio. Che cosa accade?

1. Il contratto è nullo, perché il rischio era cessato prima della conclusione
2. Il contratto è valido e Alfa deve indennizzare il danno avvenuto il 3 maggio
3. Il contratto è annullabile su richiesta di Alfa entro tre mesi dalla conclusione
4. Il contratto si scioglie e Alfa ha diritto ai premi fino alla comunicazione

L'art. 1895 c.c. dispone che «il contratto è nullo se il rischio non è mai esistito o ha cessato di esistere prima della conclusione del contratto»: il capannone era già distrutto il 3 maggio, prima della conclusione del 12 maggio. Non c'è annullabilità, che l'art. 1892 c.c. prevede per le dichiarazioni inesatte con dolo o colpa grave, né scioglimento con diritto ai premi, che l'art. 1896 c.c. riserva al rischio cessato dopo la conclusione; il danno già avvenuto non è indennizzabile.

23. In una polizza malattia Bianchi tace consapevolmente una patologia, per pagare un premio più basso. Il 10 marzo l'impresa scopre la reticenza, il 20 marzo Bianchi viene ricoverato per quella patologia e il 30 marzo l'impresa gli dichiara di voler impugnare il contratto. Che cosa prevede l'art. 1892 c.c. per il ricovero?

1. L'impresa deve pagare per intero, perché il sinistro precede l'impugnazione
2. L'impresa paga una somma ridotta in proporzione alla differenza fra i premi
3. L'impresa non è tenuta a pagare, perché il sinistro cade nei tre mesi
4. L'impresa deve pagare, ma può recedere dal contratto con effetto dal 30 marzo

L'art. 1892 c.c. fa della reticenza resa con dolo o colpa grave una causa di annullamento e stabilisce che, «se il sinistro si verifica prima che sia decorso il termine» di tre mesi per l'impugnazione, l'assicuratore «non è tenuto a pagare la somma assicurata». Il ricovero del 20 marzo cade entro i tre mesi dalla scoperta del 10 marzo e l'impresa ha dichiarato di impugnare il 30 marzo: non deve pagare. La riduzione proporzionale e il recesso sono i rimedi dell'art. 1893 c.c., che riguarda le dichiarazioni rese senza dolo né colpa grave.

24. Gamma S.r.l. stipula una polizza infortuni per conto dei propri dipendenti e ne conserva l'originale. Dopo l'infortunio del dipendente Ferri, Gamma chiede all'impresa di versare a sé l'indennizzo. Può ottenerlo?

1. Sì, perché è in possesso della polizza e ha pagato i premi all'impresa
2. Sì, entro il limite dei premi che ha pagato per assicurare il dipendente
3. Sì, ma soltanto con l'espresso consenso di Ferri, al quale spettano i diritti
4. Sì, purché ne dia avviso all'impresa entro tre giorni dall'infortunio

L'art. 1891 c.c. attribuisce i diritti derivanti dal contratto all'assicurato e stabilisce che il contraente, «anche se in possesso della polizza, non può farli valere senza espresso consenso dell'assicurato medesimo». Gamma può ottenere l'indennizzo solo con il consenso espresso di Ferri: non bastano il possesso della polizza o il pagamento dei premi, per il cui rimborso il contraente ha soltanto un privilegio sulle somme dovute, e l'avviso del sinistro (art. 1913 c.c.) non sostituisce il consenso.

25. La polizza di Rossi è redatta su un modulo predisposto da Alfa Assicurazioni S.p.A.; una clausola resta dubbia e ammette due letture. Quale lettura prevale secondo l'art. 1370 c.c.?

1. Quella indicata dall'agente che ha collocato la polizza presso Rossi
2. Quella stabilita dall'IVASS su richiesta di una delle due parti
3. Quella più favorevole a Rossi, che non ha predisposto il modulo
4. Quella proposta dal perito nominato di comune accordo dalle parti

L'art. 1370 c.c. stabilisce che le clausole inserite in moduli o formulari predisposti da uno dei contraenti «s'interpretano, nel dubbio, a favore dell'altro»: prevale la lettura più favorevole a Rossi. La legge non affida l'interpretazione del contratto all'agente, all'IVASS o a un perito, i cui compiti riguardano altri profili del rapporto.

26. Che cosa distingue il contratto concluso quando il rischio aveva già cessato di esistere da quello concluso su dichiarazioni inesatte rese con dolo?

1. Il primo è nullo, il secondo è causa di annullamento se l'assicuratore lo impugna
2. Il primo è annullabile entro tre mesi, il secondo si scioglie con diritto ai premi
3. Il primo si scioglie dalla scoperta, il secondo dà all'assicuratore il diritto di recesso
4. Il primo resta valido senza indennizzo, il secondo è nullo con restituzione dei premi

L'art. 1895 c.c. dichiara nullo il contratto se il rischio non è mai esistito o ha cessato di esistere prima della conclusione; l'art. 1892 c.c. fa delle dichiarazioni inesatte rese con dolo o colpa grave una «causa di annullamento del contratto», che l'assicuratore deve far valere dichiarando entro tre mesi di voler impugnare. Lo scioglimento con diritto ai premi riguarda il rischio cessato dopo la conclusione (art. 1896 c.c.) e il recesso le dichiarazioni rese senza dolo né colpa grave (art. 1893 c.c.).

27. Che cosa si intende per assicurazione mista nel ramo vita?

1. La forma che copre insieme il rischio di morte e il rischio di incendio
2. La forma che unisce la prestazione caso morte e quella caso vita a scadenza
3. La forma riservata alle imprese autorizzate sia nei rami vita sia nei danni
4. La forma in cui il premio è diviso fra il contraente e il datore di lavoro

L'assicurazione mista combina il pagamento di un capitale se l'assicurato muore prima della scadenza con il pagamento se è in vita alla scadenza: rientra fra le assicurazioni che obbligano a pagare un capitale o una rendita «al verificarsi di un evento attinente alla vita umana» (art. 1882 c.c.) e nel ramo I dell'art. 2 del CAP (assicurazioni sulla durata della vita umana). L'incendio appartiene ai rami danni; la mista non dipende dal tipo di autorizzazione dell'impresa né dalla ripartizione del premio.

28. Rossi e Alfa Assicurazioni S.p.A. hanno concluso a voce un contratto di assicurazione contro il furto e non esiste alcuno scritto. In giudizio Rossi vuole provare il contratto con due testimoni. Che cosa prevede il codice civile?

1. Il contratto è nullo per difetto della forma scritta richiesta per la validità
2. Il contratto non è nullo, ma la prova per testimoni non è ammessa
3. Il contratto è valido e la prova per testimoni è ammessa senza limiti
4. Il contratto è annullabile su domanda della parte che vi ha interesse

L'art. 1888 c.c. richiede che il contratto di assicurazione sia «provato per iscritto»: la forma serve alla prova, non alla validità, quindi il contratto non è nullo né annullabile. Per i contratti che devono essere provati per iscritto l'art. 2725 c.c. ammette la prova per testimoni «soltanto nel caso indicato dal n. 3 dell'articolo precedente», cioè la perdita incolpevole del documento (art. 2724 c.c.): qui uno scritto non è mai esistito, quindi i testimoni non sono ammessi.

29. Nella trattativa per una polizza vita, Alfa Assicurazioni S.p.A. e Bianchi devono comportarsi lealmente già prima della conclusione del contratto. Su quale norma si fonda questo dovere?

1. Sull'art. 1337 c.c., che impone la buona fede nella formazione del contratto
2. Sull'art. 1322 c.c., che riconosce alle parti l'autonomia contrattuale
3. Sull'art. 1372 c.c., che dà al contratto concluso forza di legge tra le parti
4. Sull'art. 1367 c.c., che fa interpretare il contratto nel senso che gli dà effetto

L'art. 1337 c.c. stabilisce che le parti, «nello svolgimento delle trattative e nella formazione del contratto, devono comportarsi secondo buona fede». L'art. 1367 c.c. riguarda l'interpretazione che conserva effetto al contratto, l'art. 1322 c.c. la libertà di determinarne il contenuto e l'art. 1372 c.c. l'efficacia del contratto già concluso: nessuno di essi disciplina il comportamento nelle trattative.

30. Che cosa distingue un'operazione di capitalizzazione da un'assicurazione sulla vita?

1. La capitalizzazione paga somme a termine senza legame con la durata della vita
2. La capitalizzazione è conclusa senza alcun versamento di premi da parte del contraente
3. La capitalizzazione è esercitata dalle imprese autorizzate nei soli rami danni
4. La capitalizzazione può essere stipulata da persone giuridiche ma non da privati

L'art. 179 del CAP definisce la capitalizzazione come il contratto con cui l'impresa si impegna, «senza convenzione relativa alla durata della vita umana», a pagare somme determinate al decorso di un termine prestabilito in corrispettivo di premi, unici o periodici; l'art. 2 del CAP la colloca fra i rami vita (ramo V). Nell'assicurazione sulla vita la prestazione dipende invece da un evento attinente alla vita umana (art. 1882 c.c.). I premi sono quindi dovuti, il ramo non è danni e la legge non esclude i privati.

31. Il 1° marzo Verdi conclude con Alfa Assicurazioni S.p.A. una polizza incendio sul proprio capannone, con effetto dal 1° aprile. Il 15 marzo il capannone viene demolito per ordine del Comune. Che cosa spetta ad Alfa?

1. Il solo rimborso delle spese, perché il rischio è cessato prima dell'inizio degli effetti
2. L'intero premio annuo, perché il rischio è cessato dopo la conclusione del contratto
3. Il premio del primo anno, come accade in caso di annullamento del contratto
4. Nulla, perché il contratto è nullo per inesistenza del rischio alla conclusione

L'art. 1896 c.c., secondo comma, stabilisce che, quando gli effetti dell'assicurazione devono avere inizio dopo la conclusione del contratto e il rischio cessa nell'intervallo, «l'assicuratore ha diritto al solo rimborso delle spese». I premi del periodo in corso spettano quando il rischio cessa durante la copertura (primo comma); il premio del primo anno è previsto per l'annullamento per dolo o colpa grave (art. 1892 c.c.); la nullità dell'art. 1895 c.c. riguarda il rischio inesistente o cessato prima della conclusione, mentre il capannone esisteva il 1° marzo.

32. Nella pratica dei contratti di assicurazione, che cos'è l'appendice di polizza?

1. La quietanza con cui l'impresa attesta il premio pagato dal contraente
2. La lettera con cui l'impresa respinge la proposta ricevuta dal cliente
3. La denuncia con cui l'assicurato dà all'impresa l'avviso del sinistro
4. Il documento che modifica o integra le condizioni di un contratto in corso

L'appendice è il documento con cui le parti modificano o integrano un contratto esistente, per esempio la somma assicurata o le garanzie: l'art. 19 del Regolamento IVASS n. 41/2018 menziona la sostituzione delle garanzie e delle condizioni di un contratto esistente «attuata anche mediante la predisposizione di appendici contrattuali». Il pagamento del premio è attestato dalla quietanza, il rifiuto della proposta è una comunicazione dell'impresa e l'avviso del sinistro è l'obbligo dell'assicurato previsto dall'art. 1913 c.c.

33. In corso di contratto Alfa Assicurazioni S.p.A. comunica a Rossi che riduce le garanzie della sua polizza, lasciando invariato il premio; la polizza non contiene clausole che lo consentano. La modifica è efficace?

1. No, perché il contratto ha forza di legge tra le parti e serve l'accordo di Rossi
2. Sì, purché la comunicazione sia inviata con trenta giorni di preavviso a Rossi
3. No, e la comunicazione dell'impresa determina la risoluzione automatica del contratto
4. Sì, perché l'impresa può modificare da sola le condizioni in corso di contratto

L'art. 1372 c.c. stabilisce che «il contratto ha forza di legge tra le parti» e che non può essere sciolto che per mutuo consenso o per cause ammesse dalla legge; l'art. 1321 c.c. definisce il contratto come accordo delle parti per costituire, regolare o estinguere un rapporto. Senza una clausola valida che lo preveda, l'impresa non può ridurre da sola le garanzie: un preavviso non rende efficace la modifica e la comunicazione non risolve il contratto.

34. Il 10 maggio Verdi comunica all'assicuratore l'installazione di un antifurto che, se presente alla stipulazione, avrebbe portato a un premio minore. La successiva rata di premio scade il 30 giugno. Che cosa prevede l'art. 1897 c.c.?

1. Minor premio dalla rata del 30 giugno; l'assicuratore può recedere entro il 10 giugno
2. Minor premio dalla rata del 30 giugno; l'assicuratore può recedere entro il 10 luglio
3. Minor premio dal 10 maggio, con rimborso immediato della differenza già pagata
4. Premio invariato fino alla scadenza annuale, senza facoltà di recesso dell'impresa

L'art. 1897 c.c. stabilisce che, «a decorrere dalla scadenza del premio o della rata di premio successiva alla comunicazione», l'assicuratore non può esigere che il minor premio, ma può recedere «entro due mesi dal giorno in cui è stata fatta la comunicazione»: dal 10 maggio, quindi entro il 10 luglio. Il 10 giugno confonde il termine di recesso con l'efficacia del recesso, che si produce dopo un mese; la riduzione non è retroattiva e il mutamento comunicato produce effetti sul premio.

35. Bianchi firma una proposta di assicurazione e, dopo l'accettazione dell'impresa, riceve la polizza. Che cosa distingue i due documenti?

1. La proposta vincola l'impresa, la polizza vincola il solo contraente
2. La proposta ha valore contrattuale, la polizza valore solo informativo
3. La proposta proviene dall'impresa, la polizza dal contraente Bianchi
4. La proposta precede la conclusione, la polizza prova il contratto concluso

La proposta è la dichiarazione scritta «diretta all'assicuratore» con cui il contraente chiede la copertura e che resta ferma nei termini dell'art. 1887 c.c.; la polizza è il documento che l'assicuratore, ai sensi dell'art. 1888 c.c., è obbligato a rilasciare al contraente e che prova il contratto concluso. La proposta vincola il proponente, non l'impresa; proviene dal contraente, mentre la polizza è rilasciata dall'assicuratore e non ha valore solo informativo.