📈 Tecnica assicurativa: assicurazioni vita e prodotti finanziari assicurativi

1. Alfa Assicurazioni S.p.A. intende offrire contratti di lunga durata, non rescindibili, contro il rischio di non autosufficienza. In quale ramo vita rientrano, ai sensi dell'art. 2 del CAP?

1. Nel ramo I
2. Nel ramo IV
3. Nel ramo III
4. Nel ramo VI

L'art. 2, comma 1, del CAP colloca nel ramo IV l'assicurazione malattia e quella contro il rischio di non autosufficienza garantite mediante contratti di lunga durata, non rescindibili. Il ramo I riguarda le assicurazioni sulla durata della vita umana, il ramo III quelle collegate a quote di OICR, fondi interni o indici, il ramo VI la gestione di fondi collettivi per prestazioni in caso di morte, di vita o di cessazione dell'attività lavorativa.

2. L'assicurazione mista sulla vita, riconducibile al ramo I dell'art. 2 del CAP, è il contratto che:

1. unisce in un solo contratto la garanzia infortuni e quella contro le malattie
2. paga il capitale se l'assicurato muore entro la durata o se è in vita alla scadenza
3. affianca alla copertura sulla vita una garanzia per i danni ai beni del contraente
4. ripartisce il premio fra una gestione separata e un fondo interno dell'impresa

L'assicurazione mista rientra fra le assicurazioni sulla durata della vita umana (ramo I, art. 2, comma 1, del CAP) e combina una prestazione per il caso di morte entro la durata con una per il caso di sopravvivenza alla scadenza. Infortuni e malattia sono rami danni (art. 2, comma 3), come la garanzia sui beni; la ripartizione fra gestione separata e fondo interno descrive un prodotto multiramo, non la mista.

3. Bianchi vuole assicurare la vita della sorella Verdi per il caso di morte, designando se stessa beneficiaria. Secondo l'art. 1919 c.c., il contratto è valido se:

1. Verdi o il suo legale rappresentante vi consente, con prova scritta
2. Verdi ne riceve comunicazione scritta entro trenta giorni dalla stipula
3. l'IVASS autorizza in via preventiva la conclusione del contratto su Verdi
4. Verdi è designata beneficiaria in luogo della sorella che paga i premi

L'art. 1919 c.c. dichiara non valida l'assicurazione per il caso di morte di un terzo se questi o il suo legale rappresentante non dà il consenso alla conclusione del contratto, e aggiunge che «Il consenso deve essere provato per iscritto». Non basta una comunicazione successiva a Verdi, la norma non prevede alcuna autorizzazione dell'IVASS e Verdi, sulla cui vita si assicura, non deve essere designata beneficiaria.

4. Dopo la stipulazione della polizza vita, Rossi vuole designare beneficiario il nipote Luca. Quale modalità è prevista dall'art. 1920 c.c.?

1. Una telefonata di Rossi all'agente che gli ha collocato la polizza vita
2. Una lettera di Rossi consegnata al solo nipote, senza avvisare l'impresa
3. Una dichiarazione scritta di Luca che accetta il beneficio della polizza
4. Una dichiarazione scritta di Rossi comunicata all'impresa di assicurazione

L'art. 1920 c.c. consente la designazione nel contratto, «con successiva dichiarazione scritta comunicata all'assicuratore» o per testamento. Una telefonata non è una dichiarazione scritta, una lettera consegnata al nipote non è comunicata all'assicuratore e la designazione è un atto del contraente, non un'accettazione del beneficiario.

5. Rossi ha designato beneficiaria della sua polizza vita la nipote Bianchi. In quale dei seguenti casi la revoca della designazione NON ha effetto, ai sensi dell'art. 1921 c.c.?

1. Se Rossi vi aveva rinunciato per iscritto e Bianchi gli ha dichiarato di volerne profittare
2. Se Rossi la comunica per iscritto all'impresa dopo che Bianchi è venuta a saperlo
3. Se Rossi la dispone per testamento, cioè in una delle forme ammesse per la designazione
4. Se Rossi la dispone con un'appendice al contratto sottoscritta con l'impresa

L'art. 1921 c.c. ammette la revoca nelle stesse forme della designazione (contratto, dichiarazione scritta comunicata all'assicuratore, testamento), ma se il contraente ha rinunciato per iscritto al potere di revoca questa non ha effetto dopo che il beneficiario gli ha dichiarato di voler profittare del beneficio. Il testamento, la dichiarazione scritta all'impresa e un'appendice al contratto sono forme valide di revoca; la semplice conoscenza della designazione da parte di Bianchi non la impedisce.

6. Che regime prevede l'art. 1923 c.c. per le somme dovute dall'assicuratore al contraente o al beneficiario di una polizza vita?

1. Sono pignorabili nel limite di un quinto, come le retribuzioni da lavoro dipendente
2. Sono sequestrabili ma non pignorabili, fino alla scadenza naturale del contratto
3. Sono pignorabili dai creditori del contraente, ma non dai creditori del beneficiario
4. Sono impignorabili e insequestrabili, salve, sui premi pagati, revocatoria e riduzione

L'art. 1923 c.c. stabilisce che le somme dovute dall'assicuratore al contraente o al beneficiario «non possono essere sottoposte ad azione esecutiva o cautelare» e fa salve, rispetto ai premi pagati, la revocazione degli atti in pregiudizio dei creditori e le norme su collazione, imputazione e riduzione delle donazioni. Il limite del quinto riguarda le retribuzioni, non queste somme; la tutela copre sia il contraente sia il beneficiario e vale tanto per il pignoramento quanto per il sequestro.

7. Ai sensi dell'art. 1924 c.c., se il contraente di una polizza vita non paga il premio relativo al primo anno, l'assicuratore:

1. può agire per l'esecuzione del contratto entro un anno dalla scadenza del premio
2. può agire per l'esecuzione del contratto entro sei mesi dalla scadenza del premio
3. non può agire, perché il contratto si risolve di diritto dopo venti giorni
4. non può agire, perché il contratto si riduce di diritto al valore già maturato

L'art. 1924, primo comma, c.c. consente all'assicuratore di agire per l'esecuzione del contratto entro sei mesi dal giorno in cui è scaduto il premio del primo anno (o, se ripartito in rate, dalla scadenza delle singole rate). Un anno è il termine di prescrizione delle rate di premio (art. 2952 c.c.); la risoluzione di diritto dopo venti giorni, salvi riscatto e riduzione, riguarda invece i premi successivi (secondo comma).

8. Verdi si toglie la vita diciotto mesi dopo aver stipulato una polizza caso morte che non contiene patti sul suicidio. Ai sensi dell'art. 1927 c.c., l'assicuratore:

1. non è tenuto a pagare, perché non sono decorsi due anni dalla stipulazione
2. è tenuto a pagare, perché è decorso più di un anno dalla stipulazione
3. non è tenuto a pagare, perché non sono decorsi cinque anni dalla stipulazione
4. è tenuto a pagare, perché il periodo di carenza di sei mesi è trascorso

L'art. 1927 c.c. esclude l'obbligo dell'assicuratore in caso di suicidio dell'assicurato avvenuto prima che siano decorsi due anni dalla stipulazione del contratto, salvo patto contrario: a diciotto mesi il termine non è compiuto. Il codice non prevede un termine di un anno o di cinque anni, né un periodo di carenza di sei mesi per il suicidio.

9. Rossi, assicurato con una polizza caso morte, muore il 10 gennaio 2027; la figlia Bianchi, beneficiaria, non chiede la liquidazione. Secondo l'art. 2952 c.c., il diritto di Bianchi è soggetto a prescrizione:

1. annuale, decorrente dal giorno del decesso di Rossi
2. biennale, decorrente dal giorno del decesso di Rossi
3. quinquennale, decorrente dal giorno del decesso di Rossi
4. decennale, decorrente dal giorno del decesso di Rossi

L'art. 2952 c.c. fissa in due anni la prescrizione dei diritti derivanti dal contratto di assicurazione, «ad esclusione del contratto di assicurazione sulla vita i cui diritti si prescrivono in dieci anni», dal giorno in cui si è verificato il fatto su cui il diritto si fonda, qui il decesso di Rossi. Un anno vale per le rate di premio, due anni per gli altri diritti assicurativi; il termine di cinque anni non è previsto.

10. Alfa Assicurazioni S.p.A. calcola il premio di una temporanea caso morte in base alle probabilità di decesso desunte dalle tavole di mortalità. Quale elemento tecnico del premio sta determinando?

1. La base finanziaria, legata al tasso tecnico di interesse
2. Il caricamento, destinato alle spese di acquisizione
3. Il sovrappremio, legato a un rischio sanitario aggravato
4. La base demografica, legata alla durata della vita umana

Il premio di una polizza vita si fonda su basi tecniche: la base demografica (tavole di mortalità o di sopravvivenza), la base finanziaria (tasso tecnico) e i caricamenti per le spese. Le probabilità di decesso ricavate dalle tavole di mortalità costituiscono la base demografica; il tasso tecnico è la base finanziaria, il caricamento copre le spese e il sovrappremio riguarda il singolo rischio aggravato, non le tavole.

11. A parità di prestazione assicurata e di base demografica, l'adozione di un tasso tecnico più elevato nel calcolo del premio di una polizza vita:

1. aumenta il premio, perché impegna l'impresa a un rendimento maggiore
2. aumenta il premio, perché eleva i caricamenti per le spese di gestione
3. riduce il premio, perché sconta in anticipo un rendimento maggiore
4. non modifica il premio, perché incide sulla riserva e non sulla tariffa

Il tasso tecnico è il rendimento finanziario riconosciuto in anticipo nel calcolo del premio: quanto più è elevato, tanto più gli impegni futuri sono scontati e tanto minore è il premio necessario per la stessa prestazione. Non aumenta il premio, perché il maggior rendimento è anticipato a favore del contraente; non incide sui caricamenti, che coprono le spese, e si riflette sulla tariffa, non solo sulle riserve.

12. Nel ramo vita, la riserva matematica di un contratto individuale corrisponde, in termini tecnici:

1. all'accantonamento per i sinistri già denunciati all'impresa e non ancora liquidati
2. alla quota di premio destinata a remunerare l'intermediario che ha collocato il contratto
3. alla differenza fra valore attuale degli impegni dell'impresa e dei premi futuri
4. alla somma che l'impresa si impegna a pagare alla scadenza fissata nel contratto vita

La riserva matematica è l'accantonamento che l'impresa costituisce per ciascun contratto vita ed è pari alla differenza fra il valore attuale degli impegni dell'impresa e quello degli impegni del contraente, cioè dei premi futuri. L'accantonamento per sinistri da liquidare è la riserva sinistri dei rami danni, la remunerazione dell'intermediario è finanziata dai caricamenti e la somma pagabile a scadenza è il capitale assicurato.

13. Bianchi, designato beneficiario irrevocabile della polizza caso morte stipulata dalla zia Rossi, attenta alla vita di lei. Ai sensi dell'art. 1922 c.c., che effetto ha la sua condotta sulla designazione?

1. La designazione resta efficace, salvo revoca per testamento della zia
2. La designazione è sospesa fino alla sentenza penale definitiva
3. La designazione resta efficace, ma la somma dovuta è ridotta a metà
4. La designazione non ha effetto, benché fosse stata resa irrevocabile

L'art. 1922 c.c. stabilisce che la designazione del beneficiario, «anche se irrevocabile», non ha effetto qualora il beneficiario attenti alla vita dell'assicurato. La regola opera direttamente: non occorre una revoca della zia né una sentenza definitiva, e la legge non prevede una semplice riduzione della somma.

14. Il creditore Verdi, munito di titolo esecutivo, vuole pignorare presso Alfa Assicurazioni S.p.A. il capitale che Alfa dovrà pagare a Rossi alla scadenza della sua polizza mista. Che cosa può opporre Rossi?

1. Che le somme dovute dall'assicuratore non sono soggette ad azione esecutiva
2. Che il creditore deve attendere la scadenza del contratto per procedere
3. Che il pignoramento richiede il consenso scritto del beneficiario designato
4. Che il capitale è pignorabile nel limite di un quinto del suo importo

L'art. 1923 c.c. dispone che le somme dovute dall'assicuratore al contraente o al beneficiario non possono essere sottoposte ad azione esecutiva o cautelare: Rossi può opporre l'impignorabilità del capitale. Il pignoramento non dipende dal consenso del beneficiario, la scadenza del contratto non lo rende possibile e il limite del quinto riguarda altri crediti, non queste somme.

15. Rossi chiede all'agente Bianchi la differenza fra una polizza vita a premio unico e una a premio annuo. Che cosa gli spiega correttamente l'agente?

1. Il primo esclude il recesso, il secondo consente di recedere entro trenta giorni
2. Il primo garantisce un rendimento minimo, il secondo è collegato ai mercati
3. Il primo è riservato al ramo III, il secondo alle assicurazioni del ramo I
4. Il primo è versato in una sola soluzione, il secondo con versamenti periodici

Premio unico e premio annuo si distinguono per le modalità di pagamento: il premio unico è corrisposto in un'unica soluzione alla stipulazione, quello annuo con versamenti periodici per la durata pattuita. La garanzia di rendimento e il collegamento ai mercati dipendono dal tipo di prodotto, entrambe le forme si trovano nei rami I e III e il recesso dell'art. 177 del CAP spetta per ogni contratto individuale vita, qualunque sia il premio.

16. Rossi ha versato un premio unico di 300 000 euro in una polizza caso morte a favore della compagna Verdi; alla sua morte i figli, legittimari, lamentano la lesione della loro quota. Rispetto a che cosa l'art. 1923 c.c. fa salve le norme sulla riduzione delle donazioni?

1. Rispetto al capitale pagato a Verdi
2. Rispetto agli interessi sul capitale
3. Rispetto ai premi pagati da Rossi
4. Rispetto alla riserva della polizza

L'art. 1923, secondo comma, c.c. fa salve, «rispetto ai premi pagati», le disposizioni sulla revocazione degli atti in pregiudizio dei creditori e quelle su collazione, imputazione e riduzione delle donazioni: l'eventuale riduzione si misura sui premi versati da Rossi. Il capitale dovuto a Verdi è un suo diritto proprio (art. 1920 c.c.) e non è il termine indicato dalla norma, come non lo sono gli interessi o la riserva della polizza.

17. Rossi ha una polizza rivalutabile di ramo I con Alfa Assicurazioni S.p.A. e vuole sapere quando riceverà il resoconto annuale della sua posizione. Secondo l'art. 18 del Regolamento IVASS n. 41/2018, Alfa gli invia il Documento unico di rendicontazione:

1. entro sessanta giorni dalla fine di ciascun anno solare
2. entro trenta giorni dalla fine di ciascun anno solare
3. entro sessanta giorni da ciascuna ricorrenza della polizza
4. entro novanta giorni dalla fine di ciascun anno solare

L'art. 18, comma 1, del Regolamento IVASS n. 41/2018 impone all'impresa di comunicare al contraente, entro sessanta giorni dalla chiusura di ogni anno solare, il Documento unico di rendicontazione relativo alla posizione assicurativa. Il termine è riferito all'anno solare e non alla ricorrenza della polizza; trenta giorni è il preavviso della comunicazione di scadenza (comma 2), novanta giorni non è previsto.

18. Nella polizza caso morte, Rossi designa beneficiari «i miei figli», senza indicarne i nomi né i dati anagrafici. Che valore ha la designazione, ai sensi dell'art. 1920 c.c.?

1. Diventa efficace dopo la conferma per testamento dei nomi dei figli
2. È inefficace, perché i beneficiari devono essere indicati per nome
3. È efficace, anche se i beneficiari sono indicati solo genericamente
4. È inefficace finché l'impresa non la accetta con dichiarazione scritta

L'art. 1920 c.c. stabilisce che la designazione del beneficiario è efficace anche se il beneficiario è determinato solo genericamente: l'indicazione generica dei figli è sufficiente. Non servono i nomi, una conferma testamentaria o un'accettazione scritta dell'impresa, che la norma non richiede.

19. Rossi vuole stipulare una temporanea caso morte sulla vita del socio d'affari Verdi, designando se stesso beneficiario. Che cosa occorre per la validità del contratto, ai sensi dell'art. 1919 c.c.?

1. La delibera dell'assemblea della società di cui Rossi e Verdi sono soci
2. L'autorizzazione dell'IVASS, trattandosi di un'assicurazione su un terzo
3. La designazione di Verdi quale beneficiario delle somme assicurate
4. Il consenso di Verdi alla conclusione del contratto, provato per iscritto

L'art. 1919 c.c. stabilisce che l'assicurazione per il caso di morte di un terzo non è valida senza il consenso di questi o del suo legale rappresentante, che deve essere provato per iscritto. Il rapporto societario non sostituisce il consenso con una delibera, l'IVASS non autorizza i singoli contratti e Verdi, persona sulla cui vita si assicura, non deve essere designato beneficiario.

20. Gamma S.r.l. stipula con Alfa Assicurazioni S.p.A. una temporanea caso morte sulla vita del proprio amministratore delegato Verdi, che acconsente soltanto a voce. Come si valuta il consenso, ai sensi dell'art. 1919 c.c.?

1. Basta, perché il contraente è una società e non una persona fisica
2. Non basta, perché il consenso deve essere provato per iscritto
3. Non serve, perché beneficiaria è la società che paga i premi
4. Basta, purché Verdi lo confermi a voce davanti a due testimoni

L'art. 1919 c.c. richiede, per l'assicurazione contratta per il caso di morte di un terzo, il consenso dell'assicurato e aggiunge che «Il consenso deve essere provato per iscritto»: un assenso solo verbale non è sufficiente. La natura societaria del contraente, la presenza di testimoni o il fatto che beneficiaria sia la società non eliminano questo requisito.

21. Alla morte di Rossi, la figlia Bianchi, designata beneficiaria della sua polizza caso morte, rinuncia all'eredità paterna gravata da debiti. Può ottenere il capitale assicurato da Alfa Assicurazioni S.p.A.?

1. Sì, perché con la designazione ha acquistato un diritto proprio
2. No, perché la rinuncia all'eredità le fa perdere anche il capitale
3. Sì, ma dopo che sono stati pagati i creditori dell'eredità paterna
4. No, salvo che l'impresa abbia accettato per iscritto la designazione

L'art. 1920, terzo comma, c.c. stabilisce che per effetto della designazione il beneficiario acquista un diritto proprio ai vantaggi dell'assicurazione: il capitale non proviene dall'eredità di Rossi e Bianchi può riscuoterlo anche se rinuncia all'eredità. Per la stessa ragione non deve attendere il pagamento dei creditori ereditari, e la norma non subordina il diritto a un'accettazione dell'impresa.

22. Alfa Assicurazioni S.p.A. è autorizzata al solo ramo vita II dell'art. 2 del CAP. Quale contratto rientra in tale ramo?

1. Una polizza unit linked collegata a un fondo interno
2. Un'operazione di capitalizzazione a premio unico
3. Una temporanea per il caso di morte dell'assicurato
4. Un'assicurazione di nuzialità o di natalità

L'art. 2, comma 1, del CAP riserva il ramo II alle assicurazioni di nuzialità e di natalità. La capitalizzazione è il ramo V, la temporanea caso morte è un'assicurazione sulla durata della vita umana (ramo I) e la polizza collegata a un fondo interno appartiene al ramo III.

23. Rossi, con due figli piccoli, vuole garantire loro un capitale determinato di 200 000 euro se muore prematuramente. Quale contratto risponde a questa esigenza, rilevata dal distributore ai sensi dell'art. 119-ter del CAP?

1. Un'operazione di capitalizzazione di ramo V, senza rischio demografico
2. Una polizza di ramo III, con prestazione legata al valore delle quote
3. Una temporanea caso morte di ramo I, con capitale pagato ai figli
4. Una rendita vitalizia differita, pagata a Rossi dal pensionamento

La temporanea caso morte è un'assicurazione sulla durata della vita umana (ramo I, art. 2 del CAP) che paga il capitale pattuito ai beneficiari se l'assicurato muore entro la durata: risponde all'esigenza di protezione che il distributore deve identificare ai sensi dell'art. 119-ter del CAP. La capitalizzazione (ramo V) prescinde dalla durata della vita, il ramo III lega la prestazione al valore delle quote senza garantire un importo determinato e la rendita differita paga Rossi in vita, non i figli.

24. Bianchi valuta una polizza unit linked di ramo III che non prevede garanzie di capitale né di rendimento. Come deve presentargliela l'agente, ai sensi dell'art. 119-bis del CAP?

1. Dicendo che il capitale è tutelato dalla vigilanza dell'IVASS sull'impresa
2. Dicendo che il capitale è garantito se si arriva alla scadenza contrattuale
3. Dicendo che il rischio dell'investimento resta a carico dell'impresa
4. Dicendo che il valore delle quote può scendere sotto i premi versati

L'art. 119-bis del CAP impone ai distributori di operare con correttezza e trasparenza e di fornire informazioni «corrette, chiare e non fuorvianti»: in un ramo III senza garanzie la prestazione dipende dal valore delle quote (art. 2 del CAP) e può risultare inferiore ai premi versati. La vigilanza dell'IVASS non garantisce il capitale, la scadenza non lo rende garantito e il rischio di investimento grava sul contraente, non sull'impresa.

25. Rossi stipula una polizza mista e vuole designare se stesso per il caso di vita alla scadenza e la figlia Bianchi per il caso di morte. È possibile, ai sensi degli artt. 1919 e 1920 c.c.?

1. No, nella mista il beneficiario deve essere unico per l'intero contratto
2. Sì, con due designazioni distinte fatte nelle forme ammesse dalla legge
3. No, il contraente non può designare se stesso quale beneficiario
4. Sì, ma la designazione per il caso di morte richiede il consenso di Bianchi

L'art. 1919 c.c. ammette l'assicurazione sulla vita propria e l'art. 1920 c.c. quella a favore di un terzo, designato nel contratto, con dichiarazione scritta comunicata all'assicuratore o per testamento: nulla impedisce di indicare Rossi per la prestazione a scadenza e Bianchi per quella in caso di morte. La legge non impone un beneficiario unico, il contraente può essere beneficiario della prestazione caso vita e la designazione non richiede il consenso del beneficiario.

26. Rossi esamina il preventivo di Alfa Assicurazioni S.p.A. per una polizza mista: una parte del prezzo non copre le prestazioni ma remunera i costi commerciali e amministrativi di Alfa. Come si chiama, in termini tecnici?

1. Il caricamento
2. Il sovrappremio
3. Il premio puro
4. Il tasso tecnico

Il premio di tariffa di una polizza vita è formato dal premio puro, calcolato sulle basi demografica e finanziaria per coprire le prestazioni, e dai caricamenti, che remunerano le spese di acquisizione, di incasso e di gestione. Il sovrappremio è la maggiorazione per un rischio aggravato, il premio puro copre le prestazioni e il tasso tecnico è la base finanziaria del calcolo, non una quota di premio.

27. Dal questionario sanitario di Verdi emerge una patologia che aggrava il rischio di morte; Alfa Assicurazioni S.p.A. accetta la proposta chiedendo un premio più alto. Come si chiama la maggiorazione applicata?

1. Sovrappremio sanitario, legato all'aggravamento del rischio
2. Caricamento di acquisizione, legato alle spese della visita
3. Penale per reticenza, legata alle dichiarazioni inesatte
4. Premio di riattivazione, legato alla sospensione del contratto

Il sovrappremio sanitario è la maggiorazione del premio che l'impresa applica quando lo stato di salute dell'assicurato, dichiarato nel questionario, aggrava il rischio: consente di accettare la proposta invece di rifiutarla. Il caricamento copre le spese dell'impresa, non il rischio; la reticenza presuppone dichiarazioni inesatte (artt. 1892 e 1893 c.c.), qui assenti, e non comporta una penale; il premio di riattivazione riguarda il contratto sospeso.

28. Rossi vuole stipulare, senza dirlo alla moglie, una polizza per il caso di morte di lei, designando se stesso beneficiario. È possibile, ai sensi dell'art. 1919 c.c.?

1. Sì, perché il rapporto di coniugio sostituisce il consenso della moglie
2. No, senza il consenso della moglie, provato per iscritto, non è valida
3. Sì, purché la moglie ne sia informata entro trenta giorni dalla stipula
4. No, salvo che i coniugi abbiano scelto la comunione legale dei beni

L'art. 1919 c.c. dichiara non valida l'assicurazione per il caso di morte di un terzo se questi non dà il consenso alla conclusione del contratto, consenso che deve essere provato per iscritto. Il matrimonio non sostituisce il consenso, un'informazione successiva non basta e il regime patrimoniale dei coniugi non incide sul requisito.

29. Nella polizza vita Rossi non ha designato alcun beneficiario; nel testamento scrive: «lascio a mio nipote Luca la somma assicurata con Alfa». Che valore ha questa disposizione, ai sensi dell'art. 1920 c.c.?

1. Nessuno, perché la designazione va fatta nel contratto di assicurazione
2. Vale come legato, perché la somma assicurata entra nell'eredità di Rossi
3. È inefficace finché l'impresa non la approva con dichiarazione scritta
4. Equivale a designazione di Luca quale beneficiario della somma assicurata

L'art. 1920 c.c. ammette la designazione anche per testamento e precisa che «Equivale a designazione l'attribuzione della somma assicurata fatta nel testamento a favore di una determinata persona»: Luca diventa beneficiario e acquista un diritto proprio. Non occorre una designazione nel contratto né un'approvazione dell'impresa, e la somma non entra nell'eredità come un legato.

30. Rossi stipula sulla vita del figlio maggiorenne Luca un'assicurazione di capitale differito, pagabile a Rossi solo se Luca sarà in vita fra dieci anni. Serve il consenso di Luca, ai sensi dell'art. 1919 c.c.?

1. Sì, il consenso scritto serve per ogni assicurazione sulla vita altrui
2. Sì, perché Luca è maggiorenne e il padre non può consentire per lui
3. No, il consenso scritto del terzo è richiesto per il caso di morte
4. Sì, salvo che il premio sia versato in un'unica soluzione alla stipula

L'art. 1919 c.c. consente di assicurare la vita propria o quella di un terzo e richiede il consenso del terzo, provato per iscritto, per l'assicurazione contratta per il caso di morte: un capitale differito pagabile se Luca è in vita non rientra in questa ipotesi. La maggiore età di Luca e la modalità di pagamento del premio non rendono necessario il consenso.

31. Rossi vuole prolungare di cinque anni la durata della propria polizza vita già in corso con Alfa Assicurazioni S.p.A. Come può ottenerlo?

1. Con una propria dichiarazione unilaterale inviata ad Alfa per posta
2. Con un accordo con Alfa, documentato per iscritto in un'appendice
3. Non può, perché la durata pattuita alla stipula non è modificabile
4. Con un'autorizzazione dell'IVASS richiesta da Alfa per suo conto

L'art. 1372 c.c. attribuisce al contratto forza di legge tra le parti: la durata può essere modificata con un nuovo accordo fra Rossi e Alfa, che per l'art. 1888 c.c. va provato per iscritto e si formalizza di regola con un'appendice di polizza. Una dichiarazione unilaterale di Rossi non basta, nessuna norma rende la durata immodificabile per accordo e l'IVASS non autorizza le modifiche dei singoli contratti.

32. Il 3 maggio Bianchi riceve da Alfa Assicurazioni S.p.A. l'avviso che la sua polizza vita individuale decennale è conclusa; pochi giorni dopo cambia idea. Fino a quando può sciogliersi dal contratto con il recesso previsto dall'art. 177 del CAP?

1. Entro quattordici giorni dal 3 maggio
2. Entro venti giorni dal 3 maggio
3. Entro trenta giorni dal 3 maggio
4. Entro sessanta giorni dal 3 maggio

L'art. 177, comma 1, del CAP consente al contraente di recedere da un contratto individuale di assicurazione sulla vita entro trenta giorni dal momento in cui ha ricevuto comunicazione che il contratto è concluso, quindi dal 3 maggio. Quattordici giorni è il termine generale di recesso dai contratti a distanza di servizi finanziari (art. 59-octies del Codice del consumo), mentre venti e sessanta giorni non sono previsti.

33. Verdi recede nei termini da una polizza vita individuale che ha già avuto effetto per alcuni giorni. Che cosa deve restituirgli l'impresa, ai sensi dell'art. 177 del CAP?

1. Il premio per intero, maggiorato degli interessi legali nel frattempo maturati
2. Nulla, perché il contratto ha già prodotto i suoi effetti fra le parti
3. Il premio al netto di una penale di recesso fissata dall'IVASS per i contratti
4. Il premio al netto della parte relativa al periodo in cui ha avuto effetto

L'art. 177, comma 3, del CAP obbliga l'impresa a rimborsare, entro trenta giorni dal ricevimento della comunicazione di recesso, il premio corrisposto «al netto della parte relativa al periodo per il quale il contratto ha avuto effetto»; può trattenere anche le spese di emissione, se individuate e quantificate nella proposta e nel contratto. Non sono dovuti interessi, l'IVASS non fissa penali di recesso e il fatto che il contratto abbia avuto effetto non esclude il rimborso.

34. Rossi chiede all'agente perché il questionario sanitario della polizza caso morte che sta sottoscrivendo sia così dettagliato. Che cosa gli risponde correttamente l'agente?

1. Serve a calcolare la provvigione spettante all'intermediario che colloca la polizza
2. Serve a una comunicazione periodica obbligatoria all'IVASS sui contratti venduti
3. Serve a rappresentare correttamente il rischio, evitando gli effetti della reticenza
4. Serve a determinare il regime fiscale applicabile alla prestazione assicurata

Gli artt. 1892 e 1893 c.c. collegano alle dichiarazioni inesatte e alle reticenze del contraente l'annullamento del contratto, se c'è dolo o colpa grave, oppure il recesso dell'assicuratore e la riduzione della somma dovuta negli altri casi; l'art. 11 del Regolamento IVASS n. 41/2018 impone di avvertire nella proposta che tali dichiarazioni possono compromettere il diritto alla prestazione. Il questionario non serve a calcolare provvigioni, a informare l'IVASS sui contratti venduti né a stabilire il regime fiscale.

35. Per accelerare la pratica, l'agente Bianchi compila di propria mano il questionario sanitario del cliente Rossi, che si limita a firmarlo. Come si valuta questa condotta?

1. È corretta, purché Rossi firmi il questionario dopo la compilazione
2. È corretta, perché il rischio è valutato dall'impresa e non dall'agente
3. È scorretta e può far perdere a Rossi il diritto alla prestazione
4. È corretta, se Bianchi conosce bene lo stato di salute di Rossi

L'art. 119-bis del CAP impone al distributore di agire con onestà, correttezza e professionalità nel miglior interesse del contraente, e l'art. 11 del Regolamento IVASS n. 41/2018 richiede che chi fornisce le informazioni verifichi l'esattezza delle dichiarazioni del questionario prima di sottoscriverlo. Dichiarazioni inesatte o reticenti possono portare all'annullamento del contratto o alla riduzione della prestazione (artt. 1892 e 1893 c.c.): la valutazione dell'impresa, la firma successiva o la conoscenza personale dell'agente non rendono corretta la compilazione da parte sua.